Como os decía al principio, en esa transparencia casi de tres círculos
con puntos de intersección, uno de los puntos, y si uno lee el último
artículo de Porter y Kramer, pues lo insiste en ello, y sobre el que
venimos trabajando desde hace mucho, es cómo hacer negocio con buena parte
de la población, desgraciadamente, que no tiene los recursos que tenemos
en países como el nuestro, de forma sostenible y responsable. Y uno de
ellos es el ejemplo de las microfinanzas en términos generales. Las
microfinanzas, para aquellos que no estáis muy familiarizados, supongo que
sí, porque ha tenido bastante repercusión mediática, y más en los
últimos meses, es un concepto amplio que engloba distintos instrumentos
financieros con metodologías diferentes a las habituales que, por parte de
instituciones no reguladas, ONGs, fundaciones, fondos públicos, pero
también por parte de la banca convencional, está acercando un servicio
básico como es el crédito, como es el seguro, como es el ahorro, como son
los medios de pago, a millones y millones de personas, sobre todo en
países en desarrollo, donde el grado de bancarización es muy escaso.
Estamos hablando de porcentajes de bancarización, a veces del 20%, del 20%
de la población, con lo cual el margen es enorme, y cuanto más regulado
esté ese acceso a esos mercados, menos, y más competencia haya, menos
ineficiencias se trasladarán de la industria que entra en ese mercado
hacia el beneficiario de ese producto, que normalmente son pobres o
personas con bajos recursos, con pocos recursos. Afortunadamente, en
España tenemos la suerte de contar con instituciones, financieras de todo
tipo, que en este momento están en un proceso de reconversión, y habrá
que ver qué sucede en los próximos años, pero en países de Europa han
existido procesos de reestructuración de lo que hoy conocemos como cajas
de ahorro, hace ya unos cuantos años, y el fenómeno de la exclusión
financiera no es un fenómeno exclusivo de los países en vías de
desarrollo, sino también de países desarrollados. Hay bolsas de pobreza,
hay núcleos, de población, hay personas que no tienen acceso al crédito
o a sistemas básicos de medios de pago y que les impiden avanzar en su
desarrollo por ese motivo. Este es el tema de esta mesa. Para ello contamos
con tres ponentes, y les pediría ya que vayan subiendo la mesa. José
Ángel Velázquez, que es profesor y es decano de la Facultad de
Económicas de la Universidad Metropolitana de Caracas, es una universidad
privada que trabaja desde hace bastantes años en este tema, con la que la
Universidad Nacional de Educación a Distancia tiene un convenio, y José
Ángel está aquí como doctorando y como experto en este tema para
contarnos la realidad de su país, Venezuela, y algunos ejemplos de bancos
de desarrollo que intervienen en este ámbito de las microfinanzas en
Venezuela. También tenemos en la mesa a Beatriz Fernández Olid, que va a
repetir, en este caso, a contarnos un estudio que acaba de presentar en
nuestra universidad, dentro del programa de doctorado del Departamento de
Economía Aplicada e Historia Económica, sobre exclusión financiera, un
tema de tremenda actualidad, y exclusión financiera en España. Es decir,
cómo a través de un estudio comparativo entre bancos, cajas de ahorros y
cooperativas... se observa cómo se lucha contra esta exclusión o
inclusión financiera a través de una serie de análisis, cosa que
posiblemente puede cambiar en los próximos años, ojalá que no, como
consecuencia de este proceso de reestructuración. Y, en tercer lugar,
Javier Garayoa, que está a la izquierda de Beatriz, que también está
haciendo su tesis doctoral y está también en una fase terminal, igual que
él. Terminal, en el buen sentido de la palabra. Sobre microseguros.
Javier, además, tiene la doble condición aquí de doctorando y de
director de Spaceship, que es el foro español de la inversión socialmente
responsable, al que hemos hecho alusión al inicio y que aglutina a
aquellos dentro de España que, tanto desde la industria financiera,
gestoras, bancos, cajas, como desde los analistas, instituciones
académicas, como las escuelas de negocio, la UNED y ONG, especializadas y
fundaciones, al igual que sindicatos, venimos promoviendo este concepto de
la inversión sostenible o inversión socialmente responsable. Van a
exponer tres trabajos de investigación, es el leitmotiv de la cátedra,
compartir el conocimiento, la investigación, la reflexión, el análisis
de trabajo de muchos años o muchos meses. Y, en este caso, les voy a pedir
que sean muy breves porque, claro, no es un poco de tiempo, pero son
bastantes. congreso lo que estamos celebrando hoy, pero por supuesto que
cualquier comentario, pregunta, etcétera, tanto ahora como posteriormente
se lo podréis formular si alguno tiene interés especial en la
investigación que están desarrollando. Voy a dar la palabra por el orden
que tenemos porque yo creo que es bueno conocer primero la realidad
española y luego ya ver los ejemplos del caso de Venezuela y el ejemplo
concreto de microseguros o simplemente dos apuntes de publicidad necesaria.
La investigación está dentro de dos trabajos. Uno, dentro de un proyecto
de investigación financiado por el Ministerio de Ciencia e Innovación
cuyo investigador principal es Carlos Serrano de la Universidad de Zaragoza
y en el que tanto Cristina Ruza como yo colaboramos y en el que se enmarca
el proyecto o la tesis tanto la de Javier como la de José Ángel
Velásquez. Y también con… Y también contamos para el caso de la tesis
de microseguros con el apoyo de la Fundación MAFRE para la investigación
de campo que ha hecho Javier y que se presentará en los próximos meses
desde la Fundación MAFRE. Entonces, le voy a dar la palabra a Beatriz para
que exponga el trabajo que además se ha dirigido al profesor Pampillón,
que le disculpamos hoy, pero sobre el tema que todos… que estamos
deseando conocer. Gracias. Mira, a ver esta. A ver, Eva. Eva está por
ahí. ¿Está subida la de Beatriz? Es la primera que está en viva. Vale,
vale. Sí. Listo. Podemos tomarla. Perfecto. Vale. Intentaré ajustarme al
tiempo que es difícil resumir tanta información en 15 minutos, pero
bueno, esto es mi trabajo de… mi tesis no doctoral, mi trabajo de DEA y
justamente cuando yo comencé… Sí. … a plantear este trabajo con el
profesor Pampillón, el tema no estaba tan candente como ahora porque aún
no se había empezado con… o estaba empezando el proceso de reordenación
bancaria en España y no es un tema de tanta actualidad, pero soy
consciente y somos conscientes que estos datos que están basados en 2008
requieren una revisión y será muy interesante ver qué es lo que se va a
hacer. ¿Qué es lo que sucede con ellos en los próximos años? Primero,
bueno, Marta ya lo ha definido, que es la exclusión financiera.
Básicamente, esa falta de acceso, esa dificultad de acceso de determinados
colectivos de personas a los servicios financieros y normalmente cuando
hablamos de exclusión financiera nos estamos sobre todo en lo básico
refiriendo a los servicios de… de pago, los medios de pago y los
servicios de ahorro vinculados a… a medios de pago que son los que para
una persona en una sociedad como la actual pueden ser fundamentales para
poder tener un desarrollo social, una vida digna. Por ejemplo, el tema de
poder domiciliar una cuenta de… o sea, una factura de la luz, de la
electricidad puede ser determinante para que una persona pueda o no acceder
a un servicio básico como es este. El estudio de la exclusión financiera
en España no es que haya sido demasiado tratado porque hasta el momento se
ha considerado que nuestro país ha tenido unos niveles de exclusión
financiera bastante limitados, pero hay algunas fuentes como la encuesta
financiera de las familias que sí se han ocupado de ver en qué medidas se
están utilizando los servicios financieros por las familias españolas.
Aquí encontramos algunos indicadores de qué es lo que puede llevar a la
exclusión financiera a las determinadas personas, qué factores pueden
estar influyendo. Uno de ellos, que sí que se ve que tiene una influencia
importante, es el nivel de renta o también el nivel de riqueza, que son
los que aparecen justo en la primera fila y en la cuarta de la tabla que
tenemos a la derecha. ¿Qué es lo que se puede hacer con la exclusión
financiera? Lo que quiere decir es que cuando nos concentramos en los
percentiles de renta y de riqueza superiores, en efecto, en un 99 y pico
por ciento de los casos las personas que se encuentran en estos grupos
están utilizando servicios financieros útiles para realizar pagos. Sin
embargo, cuando entramos en los percentiles inferiores sí que vemos una
diferencia, aunque seguimos hablando del 95% de la población que sí que
tiene acceso a estos servicios, pero baja un poco el porcentaje. Hay otros
aspectos, como el edad de la cabeza de familia, el tema de las familias
monoparentales, con personas muy jóvenes como cabezas de familia también
puede influir en el tema de la exclusión financiera. Y otro de los
factores que se suele valorar, que es el ejemplo de la edad, las personas
juveniles, las personas jubiladas, las personas mayores, que en otros
países sí son grupos que están sujetos a un riesgo de exclusión
financiera. En nuestro país se ve que no, porque precisamente la
situación laboral de jubilado nos da unos indicadores de acceso importante
a los servicios financieros. En concreto, en mi estudio lo que se ha
centrado es en valorar dentro de la exclusión financiera y de los motivos
que pueden llevarse a la exclusión financiera. Lo que se va a llevar a
ella es el tema de la población más rural, de la población que se
encuentra en pueblos de menor densidad de población y, sobre todo, de
menor volumen de población. ¿Qué es lo que está sucediendo con aquellos
pueblos pequeños, digamos? Las zonas rurales. Encontramos que en una
comparativa europea no hay indicios. España se encuentra en la categoría,
digamos, que está en la parte derecha de la tabla, es decir, es un país
con un nivel medio-bajo de exclusión financiera. En principio, este
estudio europeo que se publicó en 2008 concede a España un 8% de
exclusión financiera general y nos encontraríamos en este grupo de
países. Y aquí no se notan apenas grandes diferencias en cuanto al acceso
a los servicios financieros entre las personas que viven en zonas rurales o
las personas que viven en zonas urbanas. No podemos dar por hecho que haya
unos niveles de exclusión financiera territorial importantes. Sin embargo,
esto no es así en otros países. En los países de la nueva incorporación
a la Unión Europea sí que vemos que las zonas rurales están mucho menos
cubiertas por los servicios financieros. ¿Qué es lo que está sucediendo?
En cuanto a qué presencia tienen las diferentes entidades, tipos de
entidades financieras que existen en nuestro país en estas zonas rurales,
en estos pueblos pequeños. Bueno, encontramos con que la actividad
financiera que realiza cada uno de estos tipos de entidad, los bancos, las
cajas de ahorro y las cooperativas de crédito, nos encontramos que, bueno,
los bancos realizan un... más del 99% de su actividad en municipios de
más de mil habitantes y no llegan al 1% la actividad que tienen en
municipios pequeños. Sin embargo, estos volúmenes van disminuyendo o en
el caso de los municipios pequeños van aumentando a medida que analizamos
las otras tipologías. Las cajas de ahorro sí que desarrollan un 5% de su
actividad en estos municipios de más de mil habitantes y las cooperativas
de crédito en más de un 12% de su actividad se desarrollan en estos
entornos. ¿Por qué mil habitantes? Bueno, esto viene a ser
aproximadamente la media de personas que en nuestro país están cubiertas
por cada entidad financiera y estadísticamente... por cada sucursal de
entidades financieras. Estadísticamente hacemos ese cálculo. Bueno, se
encuentra por ahí, aparte también de condicionantes en el acceso a los
datos que justamente se agregaban a partir de mil habitantes. Por encima y
por debajo. En cuanto a la cobertura precisamente de... lo que consideramos
exclusión financiera es estos pueblos de más de mil habitantes, que se
supone la media de población por la que ya debería haber una sucursal
financiera, lo que se comienza a estudiar es, bueno, ¿cuánto es... qué
porcentaje de estas poblaciones que tienen más de mil habitantes no tienen
una cobertura financiera? No están cubiertos, no tienen una sucursal
bancaria en su territorio. Es decir, esas personas se tienen que trasladar
a otro municipio para poder acceder a servicios financieros. Y ¿qué
planteamiento a nivel territorial hay en nuestro país? Bueno, vemos que
hay provincias de alta rural... de alta... bueno, de niveles altos de
exclusión financiera. financiera territorial, que se asemejan a provincias
rurales, como por ejemplo Orense, León o Guadalajara. Pero hay otros datos
curiosos y es que cuando encontramos ya niveles intermedios de exclusión
financiera estamos entrando en zonas donde la ruralidad ya no es tan alta,
que son zonas predominantemente urbanas y además con rentas, zonas de
población con rentas medias altas o de las más altas de España, como por
ejemplo las regiones de Cataluña, o sea las provincias catalanas, o Vascas
y Navarra. Ahí ya empezamos a ver algunas conclusiones, que son que en
zonas relativamente ricas, relativamente urbanas, donde encontramos centros
financieros importantes, a la vez estamos encontrando en ese territorio que
también hay otras poblaciones que se quedan excluidas de estos servicios
financieros. Y sin embargo hay grandes regiones de alta ruralidad, tanto en
Castilla-La Mancha como en Andalucía, como en Extremadura, donde
relativamente los pueblos, digamos, el porcentaje de pueblos con más de
mil habitantes que no tienen presencia de sucursales financieras es muy
limitado o incluso nulo. ¿Por qué? Porque sí que es cierto. Que son
zonas donde se ha hecho un especial esfuerzo por dar servicios financieros
a la población más rural. En cuanto al esfuerzo relativo de aquellos
pueblos donde solamente se encuentra una tipología de entidad financiera,
que es lo que se ha considerado en el estudio como poblaciones rescatadas,
es decir, la presencia de esa institución financiera ofrece una cobertura
de servicios bancarios que la retirada, si esa institución se retira,
puede dejar a la población en una situación de exclusión financiera
territorial. Bueno, aquí encontramos que el 81% de las poblaciones de más
de mil habitantes en España sí están cubiertas por servicios financieros
con presencia competitiva de varias entidades financieras. En un 3% de
estos pueblos… En un 3% de los pueblos de más de mil habitantes no
están cubiertos por ningún tipo de sucursal financiera y hay un 16% de
pueblos de más de mil habitantes o de ciudades de más de mil habitantes
en las que solo encontramos una tipología de entidad financiera. Y estos
son los que se encuentran, digamos, bajo ese paraguas de poblaciones
rescatadas que también enfrentan ese riesgo de exclusión financiera. En
el momento en el que pudieran ser abandonados por las entidades
financieras. Y dentro de este colectivo, ¿qué esfuerzo relativo
encontramos? Bueno, pues encontramos que en su mayor parte, este área
naranja clarito, que es un 14% al final de todas las poblaciones
españolas, están cubiertas únicamente por cajas de ahorro. Luego hay
otro porcentaje, bastante menor, que llega al 1%, que están rescatadas por
cooperativas de crédito. Y el último grupo, el más minoritario, está
rescatado por bancos. Aquí tenemos los datos concretos ya del esfuerzo
relativo en inclusión financiera territorial y vemos que si además se
compara con el volumen relativo de… de actividad financiera que tienen
cada una de estas tipologías de entidad, encontramos con que las cajas de
ahorro que tienen un 40% del negocio, digamos, financiero en España a
nivel general, tienen un 88% del negocio financiero en estas poblaciones
rescatadas. Es decir, lo duplican. En el caso de las cooperativas de
crédito es lo mismo. Y, sin embargo, el porcentaje de los bancos no
tienen… ni siquiera llegan al 10% de su actividad financiera general la
que realizan en estos… la presencia que tienen en estos pueblos
rescatados. Lo cual indica que los bancos son las entidades que se
prefieren situar en aquellas zonas urbanas con mayores niveles de
población y mayores niveles de… de actividad económica. Y cuando ya
entramos a valorar las cooperativas entre regiones, se hizo un análisis en
concreto de Andalucía y Cataluña y de algunos aspectos ya
socioeconómicos de estas regiones. Entonces, bueno, pues encontramos que,
bueno, la composición también financiera es muy diferente de entidades
financieras. En Cataluña las cooperativas de crédito tienen una presencia
menor y encontramos que el rescate financiero está realizado básicamente
en las cajas de ahorro, en Andalucía sí hay una presencia muy importante
de las cajas de ahorro en este rescate financiero, pero también las
cooperativas de crédito… Hay regiones donde, como Almería o Huelva,
donde también están contribuyendo al rescate financiero y lo que no se ve
por casi ningún lado es a los bancos, al menos en estas dos regiones.
¿Dónde realizan rescate financiero los bancos? Pues se han identificado
un efecto curioso y es que por ejemplo, en Extremadura Banca Puello tiene
un efecto importante en el rescate financiero de los municipios pequeños,
pero porque es una banca muy localizada geográficamente y una gran
multinacional como el Banco Santander sí que rescata financieramente
algunos municipios, pero solamente en Cantabria. Con lo cual se ve que su
principal foco de negocio son las grandes ciudades, los grandes núcleos y
solamente esa vinculación territorial les puede llevar a rescatar
algunos… ¿Algún punto? …municipios. Y bueno, en cuanto a las
características, pues bueno, aquí tenéis quizá destacar que las cajas
de ahorros sí que rescatan municipios un poquito mayores que las
cooperativas de crédito, pero donde los niveles de desempleo, por ejemplo,
son mayores, con lo cual sí que pueden estar actuando en bolsas, digamos,
de pobreza y las cooperativas de crédito se concentran en aquellos
municipios más rurales, más pequeños y con menor capacidad de consumo.
Algunas conclusiones generales. Bueno, pues solamente señalar dos de las
que no se ha hablado todavía y es que, bueno, la banca online puede ser un
recurso para incluir financieramente a la población en zonas rurales,
¿no?, para evitar esta exclusión financiera territorial, pero esto, pues,
es posible hasta cierto punto en función del tipo de población que
tenemos. Daros cuenta que en las zonas rurales hay mucha población
envejecida con dificultades de acceso a lo que son los propios servicios,
vamos, al mundo online. Y también las dificultades de acceso porque las
líneas no llegan a todos lados, pues suelen coincidir justamente con
aquellas poblaciones más rurales que afrontan un mayor nivel de riesgo de
exclusión financiera. Y precisamente allí es donde no se puede tener
acceso o no es igual que en las ciudades, desde luego, a la banda ancha. Y
la conclusión final es que, bueno, ahora mismo nos encontramos en este
proceso de reorganización bancaria en nuestro país y que habrá que ver
dentro de unos años si estos niveles de exclusión financiera territorial
han aumentado, que es lo más probable y es la hipótesis de la que hay que
partir en la investigación posteriormente. Y nada más, muchas gracias.