...el que hayáis sintetizado y sobre todo intentado divulgar, porque
detrás de todo esto hay mucho análisis estadístico y demás, y no se
trataba, no era un congreso, insisto, sino un seminario de divulgación.
Seguro que hay palabras en la sala, vamos a recogerlas de forma global,
quizás para agilizar el acto, porque sé que hay gente que trabaja en
microfinanzas, que las ha impulsado además aquí, así que os animo a
participar. Y a... no sé si tenemos... Ah, sí, Eva tiene el micrófono, o
sea que cualquiera en la sala que quiera preguntar, vamos a dedicarle diez
minutos. Sí, muchas gracias, se oye, ¿verdad? Sí, quería dirigir tres
preguntas, si me da tiempo, si me concede tiempo la mesa al profesor
Velázquez. En primer lugar, si no lo he entendido mal, al final, es decir,
opinaba que el incremento de la competencia puede estar favoreciendo el
desvío de la emisión en algunos casos. Bueno, si entendemos el desvío de
la emisión desde otro punto de vista, no solo en el tamaño del crédito,
sino en la subida del precio de los microcréditos, bueno, hay mucha gente
que dice que prescinde lo que está sucediendo... El fenómeno es el
contrario, que donde hay poca competencia es donde más tienden a subir los
tipos y que hace falta más competencia, para que las entidades compitan
también en precios, ¿no? Bueno, es una primera consideración. En segundo
lugar, un mínimo comentario respecto a lo que ha mencionado de las
entidades privadas, financieras privadas en Venezuela y de ese fondo del
3%, que yo creo que está funcionando muy mal, pero en buena medida, porque
yo creo que está absolutamente intermediado por el Estado, ¿no? Es que,
en fin, yo tengo experiencia directa de que en algún momento ese fondo de
microcréditos no se puede conceder, no se puede conceder directamente,
sino que hay que concederlo a una instancia gubernamental, que es quien
concede ese crédito con unos criterios bastante opacos para la entidad
financiera, ¿no? Y en tercer lugar, casi lo que más me preocupaba, ¿no?,
es conocer su opinión sobre el creciente interés por las entidades
financieras privadas por este fenómeno del microcrédito al calor del
evidente éxito que ha tenido. Es decir, ¿qué opina usted de en qué
medida la entrada creciente de bancos privados está favoreciendo... ...el
desvío de la misión? Porque tengo la sensación que es algo que lo está
alentando considerablemente. Gracias. Bueno, en primer lugar, claro, la
competencia ya tiene... en Venezuela tiene una naturaleza muy diferente.
Porque usted compite, pero las tasas están congeladas y no influye la
competencia sobre las tasas de interés. Y como decía, las competencias se
dan más no entre las mismas entidades privadas, sino con el Estado.
Porque, fíjese, cuando usted acude y pide un microcrédito al Banco del
Pueblo o al Banco de la Mujer y generalmente se sabe que ese microcrédito
no va a ser reembolsado, Sino que es parte de lo que llaman las misiones.
Entonces, usted prefiere ir a pedir el microcrédito al Banco del Pueblo
que a Bancrecer o a Banjente, pues es una competencia desleal. No se
refleja en un aumento en la eficiencia. Esa es una conclusión que tenemos.
Ahora, sobre la tercera pregunta, que indudablemente que... La
participación de la banca privada también influye en el desvío de
emisión porque ese 3% en un banco privado grande, usted conoce la banca
venezolana, por ejemplo, Banco Mercantil, Banco Vanesco, para el banco es
algo muy insignificante realmente. El gerente de microfinanzas de un banco
privado es un ejecutivo de tercera línea. En cambio, en los bancos de
desarrollo, por eso le hemos dado mucha importancia, fíjense el caso de
Ban Gente, que es el que podemos mencionar, porque por su trayectoria de 10
años, el presidente del banco, Juan Urlar, es un ejecutivo, 10 años
dedicado a eso, es un ejecutivo de alto nivel dentro del Banco del Caribe,
que es la empresa madre. Y ha logrado, la verdad que ese hombre se ha
dedicado, se ha metido, como dice, a subir cerros, que son donde están las
áreas marginales venezolanas, ha aplicado las tecnologías microcreditizas
como debe ser. Claro, ahí hay un factor, esta es una interpretación mía
que influye mucho, que es la asociación Acción Internacional, algunos lo
conocen. Acción Internacional participa como accionista minoritario
también de... van gente, igual que el Banco del Sol en Bolivia, y la
asistencia técnica orienta a ese instituto hacia una gestión de servicios
microfinancieros adecuada, pues transparencia, con todas las de la ley,
fíjense que está en el único banco venezolano microfinanciero que aporte
la información y participa en el mix. Ahora está mi banco, un banco de
los nuevos, lo más pequeño. No me recuerdo la segunda pregunta. Ah, ok.
Eso está exactamente, eso está totalmente reglamentado por la
Superintendencia de Banco, por el Estado y hay una perversión porque usted
para cumplir con ese 3%, muchos bancos realmente le otorgan algo que ellos
llaman microcrédito. primero lo dirigen al consumo por ejemplo, que no es
la intención de microcréditos sino generar autoempleo apoyar un
microempresario un innovador pero están obligados están obligados por el
Estado a cumplir con eso realmente si usted rápidamente termino diciendo
esto hay que recordar este es un punto de vista que el microcrédito es un
punto intermedio entre el neoliberalismo y el intervencionismo del Estado
Pero donde se reconoce el funcionamiento del mercado de las microfinanzas,
pero cuando usted quiere dirigir desde el Estado completamente las
microfinanzas con un criterio intervencionista y con un criterio
asistencialista y con un criterio de clientelismo político, usted está
matando a las microfinanzas realmente. Yo tengo una pregunta para Beatriz
en el estudio que ha hecho sobre la inclusión financiera en España. La
pregunta es si se ha considerado el papel de los agentes financieros en el
estudio. Porque los agentes financieros sabemos que no pertenecen a la red
propia de las entidades financieras, pero sí juegan un papel muy relevante
dentro de la inclusión financiera. Sí, no sé si esto se oye. Bueno, el
estudio también estaba condicionado a la disponibilidad de datos.
Entonces, los datos que existían eran sobre sucursales bancarias, o sea,
sucursal como tal. Si se estudiaba en el contexto tanto el papel de los
agentes financieros como de las oficinas móviles, que también son otro de
las fórmulas para dar cobertura financiera, pero desgraciadamente no hay
unos datos homogéneos sobre esto. Con lo cual, simplemente el estudio
está basado en sucursal como tal. Hola, buenos días. Una pregunta para
Beatriz. El otro día hablando con mis compañeros del departamento de HBC
me decían que el futuro del sector es hacia la desmaterialización del
sector, es decir, más banca online, teniendo en cuenta la fusión de
cajas, cómo afectar esto si se pasa en España, es decir, menos sucursales
bancarias, más banca online, cómo afectar a la exclusión financiera de
ese colectivo que parece que está ya excluido. Y una pregunta también
para Francisco. Bueno, como sabemos, si voy a estar cuando presenté las
conclusiones del estudio, los 37 programas analizados, ¿no? Si me
gustaría saber el porcentaje de esos 37 programas que habéis analizado en
Brasil, Colombia y Perú, ¿cuántos de ellos, el porcentaje que habéis
notado un desvío de la emisión? Es decir, que no eran negocios inclusivos
y eran prácticamente negocios para vender productos o servicios a personas
pobres, ¿no? ¿Y cuántos eran negocios inclusivos que se basaban en el
empoderamiento de la población, en, digamos, exponer algo innovador
socialmente, ¿no? Desde el punto de vista de las dificultades que exponía
la cultura, el canal de distribución y ese tipo de cosas. Y la última
también, Javier, era si habéis notado más innovación en aquellos
países donde hay menos regulación que en otros o viceversa. ¿Sí? ¿Qué
crees? ¿Qué crees que la innovación, digamos, el regulador, digamos, ha
apuntado a la creatividad en este tipo de soluciones? Sí, bueno, con
respecto al tema del futuro de la exclusión financiera en España, hay dos
factores ahora mismo que hipotéticamente pueden afectar en el futuro. Es
el tema de la reducción de sucursales bancarias, con lo cual la exclusión
financiera territorial lógicamente aumentaría. Y el otro factor es el
tema del ratio rentabilidad-riesgo de cada uno de los usuarios de banca,
que esto también no me ha dado tiempo a hablarlo en la exposición, pero
es uno de los factores que se supone que, bueno, en las cajas y en las
cooperativas de crédito estaban jugando con ratios más bajos de
rentabilidad por cada usuario. Y que por eso es por donde están en las
zonas, digamos, con menores recursos económicos en renta per cápita y
demás. Y este es otro de los factores que también puede generar. que ya
la exclusión financiera no sea solamente una cuestión de ámbito
territorial, sino que se extienda a determinados grupos de población o de
perfil de usuario. En este sentido, la banca online sí puede cubrir el
tema de la exclusión financiera en determinados territorios, pero también
hay que ser conscientes de que estos territorios más alejados, rurales,
donde probablemente sufran más esa partida de las sucursales financieras,
también la población es mayor, sin cultura digital. El analfabetismo
digital va a haber que tenerlo en cuenta. Ahora ya no es una cuestión de
saber leer o escribir, sino de utilizar un ordenador. Y esto puede hacer
que incluso no sea una herramienta válida para todos. Bueno, contestando a
las dos preguntas que me hacías. La primera, que era la que, bueno, pues
si realmente en el trabajo de campo, en los programas vistos, qué
diferencia o si es que realmente se detecta un microseguro realmente con
enfoque social o hay componentes que todavía no se ajustan a la parte de
lo que es el concepto de microseguro. Yo sobre esa pregunta, en los
mercados donde he ido, donde se ha hecho el trabajo de campo, el mercado de
Perú y Colombia son los más desarrollados en la parte de microseguros de
América Latina y América Latina es el área más desarrollada a nivel
mundial. O sea, que si dividimos la parte de África, Asia y América,
dentro de los países en desarrollo, América Latina, y estos dos países
serían los dos países con mayor cuota dentro de la relación de los 100
países más pobres del mundo. Luego, el siguiente país, Brasil, sale ya
de los países en desarrollo en 2003 o 2004 y ya entra en otro parámetro,
pero también hay un proceso regulatorio muy importante en la parte de los
microseguros. Bueno, únicamente sobrecontesto esto. Dentro del análisis,
yo lo que sí que estoy viendo o la lectura que hago es muy positiva en el
sentido de que al microseguro no se llega de la nada. No nos engañemos.
Uno no entra en un proceso de transformación partiendo de desarrollos
teóricos. Al microseguro se llega desde el seguro tradicional. Entonces,
los operadores de seguros tradicionales son los que tienen los recursos,
tienen la tecnología, tienen el conocimiento, tienen los medios para
realmente entrar en el desarrollo de estos seguros con un componente
social. ¿Qué pasa? Que en América Latina se está en ese proceso, y digo
América Latina únicamente por las referencias, por estos trabajos, se
está en ese proceso de adaptación del seguro convencional con todas las
bondades que aporta al microseguro sostenible, porque realmente tienen que
aportar todo el conocimiento y toda la capacidad para que realmente sea un
microseguro sostenible. Y además incorporan modelos de bajo coste y
modelos de... ...de comercialización a través de canales alternativos
muy, muy innovadores para que todo ese proceso de bajo coste se repercuta
luego en las primas y esas primas sean realmente accesibles y siendo
accesibles permitan la inclusión financiera del segmento. No sé si... He
ido anotando el proceso, pero visto el trabajo de campo yo lo veo así. Y
el segundo punto, ¿qué es lo que... Al final, si los... ...los países
con regulación promueven más la innovación, que sería un poco la
pregunta, hay dos casos paradigmáticos. Colombia no tiene ninguna
regulación. Y Perú tiene una regulación exhaustiva. Entonces, en los dos
mercados el desarrollo de los microseguros ha sido muy, muy importante. En
la parte de regulación de Perú lo que se hace es incorporar elementos de
seguridad, seguridad del mercado tradicional, se incorpora particularidades
de lo que tiene que ser el producto, pero no se incorpora ningún incentivo
fiscal ni ningún otro incentivo con lo cual siguen funcionando las reglas
de mercado desde el punto de vista de sostenibilidad. En la parte de
Colombia es puro mercado y las propias asociaciones, los propios
desarrollos de responsabilidad social que implican a los propios operadores
les lleva a comprometerse en entrar en el segmento y hacer un esfuerzo de
innovación. O sea, en la parte de los microseguros si no es innovando los
modelos convencionales, si no es incorporando tecnología, si no es
aplicando modelos de bajo coste y siendo muy imaginativo en términos…
… de distribución, es imposible que sean viables. Ojo, además hay que
hacer una contratación masiva, no vale hacer contratación individual
porque la contratación individual no aguanta un análisis de costes y de
sostenibilidad. O sea, hay muchos temas que si no se hacen incorporando un
modelo totalmente distinto y todo esto condicionado por el segmento al que
se quiera atender no hay manera de entrar. Pero yo creo que la apuesta
está por los operadores convencionales y en América Latina la
innovación… contestando ya en concreto yo creo o por lo que he visto no
va relacionada con el regulador Cada mercado tiene su propia capacidad y
pienso que la parte privada y las asociaciones, en Colombia Fasecolda, que
es la asociación de los aseguradores, es muy proactiva. Tiene una línea
totalmente especializada en la parte de microseguros y el presidente de la
asociación ha sido ministro de finanzas con Uribe y es un hombre muy
relacionado con lo cual el tema social lo tienen enganchado para promoverlo
dentro de los miembros. Y no hay regulación, o sea, no quieren de ninguna
manera regulación. En cambio en Perú pasa lo contrario y el mercado a
veces no responde de la misma manera que donde no está regulado. Hay que
parar aquí, tenéis la web para hacer todo tipo de preguntas, cuestiones,
así que os animamos a ello. Y agradecer la presencia de los tres ponentes.
Vamos a subir ya, vamos a hacer un trade-off entre el café y salir pronto.
Así que casi que empalmamos con la siguiente mesa, si os parece, dado que
es viernes. Si no, nos gustaría salir muy tarde de aquí. Si alguno no lo
puede editar, ahí hay unas máquinas de café de comercio justo, por
cierto. O sea, aquí puedes salir y tomarse un cafecito, pero casi es mejor
que hagamos que suban la segunda mesa y les damos un aplauso a los tres
ponentes. Bueno, cambiamos completamente de...