Buenas tardes Virginia, buenas tardes Valentín. Bienvenidos a la tutoría
número 5. Esta tutoría es... Buenas tardes. Bueno, en esta tutoría lo
que vamos a hablar son de los medios para realizar los pagos. Es una
tutoría interesante porque, bueno, vamos a ver en esta tutoría cómo
podemos pagar las deudas dinerarias. ¿Vosotros qué pensáis? ¿Que las
deudas dinerarias se pueden pagar siempre en dinero en efectivo o con
tarjetas de crédito? Las deudas dinerarias, lo que vamos a hablar en este
capítulo es que las deudas dinerarias se pueden pagar en efectivo o
mediante títulos, efectos cambiarios. Lo que es títulos cambiarios, lo
que es la letra de cambio, el cheque y el pagado. Estos efectos del
comercio... Son títulos valores. ¿Qué es un título valor? Pues es un
documento en el que consta un derecho a exigir una suma de dinero. Yo os
voy a poner un ejemplo para que sepáis de lo que estamos hablando. Yo voy
a comprar un coche. Yo soy el deudor y tú eres el vendedor. Y yo no tengo
dinero para pagarte. Entonces tú querés ser empresario. Vas a emitir una
letra de cambio, por ejemplo, que es un título valor y en esa letra de
cambio se va a garantizar que si yo acepto esa letra, pues se te paga. De
esto vamos a hablar. Bueno, pues los títulos valores que vamos a ver,
tanto la letra de cambio como el cheque con el pagare, son documentos en el
que consta un derecho a exigir una suma de dinero. Si yo te vendo un
coche... Yo emito una letra de cambio, si tú la aceptas, te estoy
obligando a que me pagues una cantidad de dinero. Bueno, pero para poder
transmitir o ejercitar este derecho es imprescindible la posesión material
del mismo, del título. Si yo emito un pagare, si yo emito una letra de
cambio, la emito con mi firma, que soy el librador, etc., y yo transmito la
letra... Realmente, cuando la letra se te pague, será cuando efectivamente
se haya cancelado la deuda que exista. Si ese es el modelo oficial, estos
son documentos de títulos cambiarios. Es que aquí ahora muchas cosas ya
no las vemos, porque ahora estamos utilizando mucho la tarjeta de crédito
para hacer pago, pero tú a lo mejor tienes en tu banco un saldo de 20
euros si tú estás yendo a comprar un vestido que cueste 200 o 300 euros,
aunque en tu débito... Realmente el banco te está concediendo un
crédito, ¿vale? Ahora con lo de las tarjetas de crédito ya no se ve
tanto, pero antes sí que se utilizaban mucho las letras de cambio y los
cheques. Cheques al portavoz, ahora todos se utilizan más o menos, pero se
siguen utilizando estos títulos cambiarios para poder pagar las deudas.
Bueno, los datos relativos al contenido y al ejercicio del derecho.
Después de esta tutoría también te digo que vamos a hacer unas preguntas
tipo test para que nos despertemos de la Virginia, ¿vale? Del letargo de
las letras de cambio, de los medios para realizar los pagos. Pues los datos
relativos al contenido y al ejercicio del derecho vienen determinados por
lo que conste en el documento. Si no... Lo que no aparece en el documento,
pues en principio no tiene mucha importancia. ¿Qué pasa cuando transmites
el documento? Pues transmites el derecho tal y como aparece en el documento
sin que en principio influyan las relaciones que tenga, por ejemplo, el
deudor y el acreedor. O sea, tú y yo podemos tener una relación, yo emito
una letra de cambio y tú dices que me la pagas, ¿vale? Yo, como es un
derecho de crédito mío, yo se lo puedo trasladar, por ejemplo, a otra
persona para que tú le pagues el crédito. Es lo que estábamos hablando
del otro día, que el acreedor sí que puede transmitir, pero el deudor no.
Claro, se pide consentimiento. Si tú pides... Tú pides a un banco, de lo
que hablamos la semana pasada, tú pides un préstamo para pagar una
hipoteca. Entonces, yo soy el banco y yo te concedo a ti la hipoteca,
¿vale? Yo te concedo el préstamo a ti, tú eres deudor. Y ahora tú me
dices, mira, se lo voy a conceder a mi hermano que tiene ahora 18 años
porque tú eres una persona súper solvente. Yo ahora le voy a conceder
esta deuda a mi hermano que tiene 18 años, que no tiene trabajo y así a
ver si podemos evitar pagar, ¿no? Pues ese consentimiento te lo tengo que
dar yo. Mira, que si yo soy un banco, tú tienes que pagar, a ti realmente
te da igual que yo sea la K, que sea Bankia, que sea BV. Tú vas a tener
que pagarlo. Pero ahora estamos hablando de otros temas. Ahora estamos
hablando de los títulos. Dice, tal y como aparece en el documento, sin que
en principio influyan las vicisitudes, yo te voy a explicar los puntos.
Dice, sin que en principio influyan las vicisitudes y relaciones personales
que hayan existido entre el deudor y los anteriores titulares del
documento. Si yo emito una letra de cambio y tú y yo, yo compro, ya te he
dicho, tú compras, yo compro un coche, tú compras el coche, yo emito, yo
soy el vendedor. Yo emito una letra de cambio para que tú me pagues y tú
y yo hemos establecido, pues mira, me lo pagarás en seis meses, en cinco.
Bueno, si yo transmito este documento a otra persona, las cosas que hayamos
tenido tú y yo no tienen nada que ver. Solamente es importante lo que
conste en el documento. Tú no podrás agregar a terceros de buena fe cosas
que hayamos creado tú y yo. Por eso te digo, se dice que lo que conste en
el documento es lo que es importante. Dice, la entrega de cualquiera de
estos títulos, tanto de la letra de cambio como del cheque o del pagaré,
dice, solamente van a sufrir los efectos cuando se pague, ¿vale? No cuando
se entregue. Si yo tengo una letra de cambio y se la cedo a otra persona,
ahí nuestra deuda no está saldada. La deuda será saldada cuando
realmente se pague, no cuando se entreguen los documentos. Esto es pregunta
de examen, ¿eh? Y nos dicen, permiten que el acreedor exija el pago por
medio del juicio campiario. Dice, la entrega de cualquiera de estos
títulos solamente va a sufrir los efectos del pago, quedando liberado el
deudor, cuando efectivamente se paguen y no cuando se entreguen. Tú hasta
que no pagues la deuda con la persona que haya emitido la deuda, a quien yo
se la endose, ¿no? Que la transmisión de un título a otro se llama
endose. No es endosar una letra, ¿vale? Pero esto ya lo vamos a ver en la
letra de cambio. Bueno, ¿cómo pueden ser los títulos valores? Los
títulos valores de los que estamos hablando pueden ser de tres tipos.
Título de valor nominativo, que serán los cheques. Títulos de valor a la
orden. Y títulos de valor aportador, ¿vale? Un cheque, para que tú lo
sepas. En un cheque, realmente tú vas a tener un... una relación con tu
banco, y tu banco va a pagar el cheque siempre. O sea, el banco tiene que
haber una relación de confianza para que te dé un talonario de cheques y
que tú me quieres pagar a mí algo que he comprado. Entonces, si tú me
quieres dar, para que yo cobre de tu banco un cheque, yo podré ir a
cobrarlo siempre que tú tengas dinero en tu banco. Ahí el banco no es
responsable de nada. El cheque sí tiene que ser nominativo. Tiene que ser
a tu nombre, porque tú... la relación que tengas tú con el banco es
tuya. Pues dice, identifica directamente al titular poniendo su nombre,
¿vale? Y se transmite mediante la cesión de créditos, por lo que habrá
que notificárselo al deudor. Aunque en el caso de cheques, se permiten por
la ley que se transmita por endoso como los títulos a la orden. Quédate
solamente ahora, porque todavía no hemos hablado del endoso. TÍTULO DE
VALOR A LA ORDEN Esta es la más compleja, porque cuando entiendas la letra
de cambio lo vas a entender todo. Porque aquí salen el nombre del librado,
el librador, el dosante, aval, avalista... En una letra de cambio entran
muchos personajes, ¿vale? Dice, el título de valor tiene que cumplirse a
la orden del primer adquiriente. Cuando estamos hablando de un título a la
orden, quiere decir que esta letra de cambio puede circular entre varios
poseedores. Dice, tiene que cumplirse del primer adquiriente o a la orden
de los sucesivos adquirientes. Indica que hay que pagar a determinadas
personas o a su vez a quien indique esa persona. Se transmite por medio de
una declaración escrita en el propio título, el endoso. Ahora te lo
cuento. Yo soy el comprador y tú eres el vendedor. No, a través tú eres
el comprador y yo... A partir de ahora tú vas a ser comprador y yo soy el
vendedor, ¿vale? Yo como vendedor voy a emitir una letra de cambio a la
orden. Voy a decir, por ejemplo... No, no me lo voy a poner así porque si
no es un medio de crédito. A la orden. El librador en una letra de cambio
está. El librador que es el que emite una letra. El que la emite. El
librado, el deudor. Serás tú, pero serás deudor siempre que aceptes en
esta letra de cambio que ya te digo, mira dónde está... Un momentito.
Ahí está el librado, el librador y el tomador. ¿Quién es el librador?
La persona que emite la letra. El librado, la persona, el deudor, el que
será el deudor y se comprometerá siempre que acepte la letra de cambio. Y
luego está el tomador, es a quien hay que pagarle. Es que en algunos casos
cuando es como medio de pago, o sea el librador puede ser el que emita la
letra y puede también ser el que tenga la letra. Pero yo a lo mejor, yo
emito una letra de cambio para que tú le pagues al tomador, a quien yo le
endulzo la letra. ¿Vale? Entonces dice, ha de cumplirse a la orden del
primer adquiriente. El primer adquiriente de la letra soy yo. Pero como
hemos dicho que a la orden... La letra de cambio es un documento que se
puede transmitir por endulzo. Yo será el endulzo a alguien, yo soy el
endulzante y el otro es el endulzatario. ¿Vale? Pues eso. Dice, se
transmite por medio de una declaración escrita en el propio endulzo. Y
luego hay otra clase que es título o valor al portador. Que son los
cheques al portador. Dice que no designa nominativamente al titular sino
que considera titular a su poseedor en un momento dado. Y para transmitirlo
basta con ceder su posesión de nuevo al adquiriente. Y ahora hemos hablado
de los títulos de valores. Luego lo vamos a repasar porque sé que te
estás quedando... Es la primera vez que hablas de las letras de cambio,
por eso te dije míralo antes de... Dice, la letra de cambio, modelo
oficial. Se vende en los estancos las letras de cambio. Y al tratarse de
efectos cimbrados debe utilizarse el de la clase que corresponda a su
cuantía. Hay letras de cambio por valor de mil euros, hay letras de cambio
por valor de cinco mil euros... Sí, justo. Dice, no es imprescindible
hacerlo mediante modelo oficial. Pero entonces solamente se puede exigir
pago mediante procedimiento ordinario. Si es modelo oficial puedes hacerlo,
puedes reclamar su cantidad en un proceso cambiario que es más rápido.
Pero si no es el modelo oficial, pues el procedimiento al que tú puedes
acceder es a través del procedimiento ordinario. Concepto y elementos
personales. Dice, es una carta que contiene una orden de pago. Orden de
pago, esto es una pregunta de examen. Dice, pero deberá cumplir unos
requisitos. Como mínimo hay tres sujetos. El librador, que hemos dicho que
es el que emite la letra. Y va a dar la orden de pago. Y se responsabiliza
frente a los sucesivos adquirientes de que la letra será pagada. Imagina,
yo emito una letra de pago. Yo soy el librador de que tú vas a pagar la
letra. Como no la has firmado, tú no te comprometes. Tú no estás
obligado a firmar la letra de cambio. Pero yo puedo tener un chanchullo
contigo. Ahora le paso mi letra de cambio a Juanito. De que tú le vas a
pagar la deuda. Si no pago, eres contundente. Exacto. Porque yo soy el que
la emito. Pero si tú aceptas la letra, estás obligado tú. Entonces, si
yo paso esta letra a otra persona y ve que el librador ha firmado, pues va
a tener una garantía. Y yo, aunque haya firmado y no pago, también
respondes. No. Si tú ya has librado, el aceptante es el... Lo que pasa es
que la persona que repita va a repetir contra los centros salarios hasta
llegar a mí. Pero eso también lo vamos a ver. El librador dice, es quien
recibe la orden de pago. Y a quién hay que presentar la letra. Cubre su
vencimiento. Pero el librador solamente va a quedar obligado si es
aceptante. Si firma la letra aceptando esa orden de pago. El librador es el
aceptante. Ah, vale. El librador sí lo hace. Y puede ser que esté
emitiendo letras de cambio. Imagínate que tú no eres consciente de la
letra de cambio que yo hago. Yo hago una letra de cambio. Pongo tu nombre
Valentín. Y yo esta orden de pago se la paso a Juanito. Bueno, y tú a lo
mejor no sabes nada. Tú solamente vas a estar obligado si la aceptas.
Exacto. El tomador. Es la persona que tiene derecho a presentar al librador
para recibir el pago. Dice, la persona a favor de la cual será la orden de
pago. Dice, esta persona puede transmitir la letra a otra endosándola. El
hecho de que yo la letra la pase a otra persona o esta persona a otra es el
endoso. Que también lo vamos a ver. Dice, en cuyo caso la última persona
a la que se le haya transmitido la letra será a la que ha de hacerse el
pago. Yo está... Yo emito la letra. Tú eres el aceptante. Vas a ser el
obligado. Y yo se la paso al tomador, a Juanita. Vamos a hablar de Juanita,
Juanite, Juaniti, Juanito y Juanito. Juanita se la pasa a Juanete. Juanete
a Juaniti. Juanito a Juanoto. Todos son tomadores. Esta persona, al que
tenga la posesión de la letra de cambio, es a quien hay que hacerle el
pago. Si tú has aceptado, irá contra ti. El último endosatario. Pero si
tú no has aceptado la letra de cambio, si tú te he puesto como librado y
tú no has aceptado la letra, pues esto va a surgir. Va a llegar hasta
ahí. ¿Qué requisitos son obligatorios a la fecha del vencimiento?
Normalmente una letra de cambio. Ahora te voy a decir las partes que tiene
que tener esta letra de cambio para que sea considerada una letra de
cambio. Y que tenga el valor como título valor. Porque si no tiene uno de
estos requisitos, pues a lo mejor no se considera título valor. Y luego
vamos a mirar que aunque la letra de cambio no reúna o no dé ciertos
datos, que es lo que considera la ley como reglas especiales. Por ejemplo,
la letra de cambio tiene que tener la denominación de letra de cambio.
Tiene que estar inserta en el documento. Debe constar en el mismo idioma.
Tiene que poner letra de cambio. A ver, esto que he puesto aquí es un
ejemplo de letra de cambio. Dice el mandato puro y simple de pagar una
cantidad de dinero. Ahí lo pone. Tiene que pagar una cantidad de 1.000
euros. Ya luego cuando la tengas cerca dice el nombre del librado. El
hombre del librado le puede emitir a tu nombre. La persona que recibe la
orden de pago. Yo puedo decir Valentín va a pagar esta cantidad de dinero.
Pero si no la firmas sabemos que no estás obligado. Sí. Dice el nombre
del tomador. A la persona que ha de hacerse el pago. En la letra de cambio
le digo que Valentín se va a obligar a pagarle a Juanito. Juanita. Vamos a
hablar de Juanita porque luego van a ser... Y dice la firma del librado. Es
importante la firma del librado. Que es la persona que emite la letra de
cambio apenas y además de poner el nombre tiene que firmarla. Porque esto
es lo que le responsabiliza del pago. Yo firmo la letra porque si tú no la
aceptas el responsable sigue. Y aunque falten otras menciones se pueden
aplicar a la letra. Sabemos que la fecha de vencimiento es importante.
Porque la fecha de vencimiento de la letra... Dice la letra se va a
entender girada a la vista. Es decir, se podrá presentar al cobro en
cualquier momento en caso de detallarlo. Es decir, si yo la letra de cambio
aquí pone a la vista. O sea, pone fecha de vencimiento. Si no pongo fecha
de vencimiento quiere decir que el tomador de la letra podrá hacer
efectiva en el banco. Dice, si falta el lugar de emisión ¿qué se
entiende? Pues el lugar designado junto al nombre del librador. ¿Vale? O
sea, si en la letra de cambio falta el lugar de emisión aquí pone
Alicante. Pero es importante porque... No, he dicho que esas tres cosas,
las tres son importantes. Estas no son importantes pero se entienden en
estas reglas especiales. Dice, si falta el lugar de pago se va a entender
el designado junto al nombre del librador. Si yo pongo Valentín de la
empresa X pues se va a entender el lugar de pago donde el nombre de tu
empresa, si eres el deuda. Una cosa es importante en la fecha de emisión
por una razón. Esto no lo he visto en el libro pero la fecha de emisión
sí que es importante. ¿Por qué? Porque yo, el librador, puedo emitir una
letra de cambio teniendo 17 años. Entonces, yo a lo mejor que soy librador
sí emito una letra de cambio y hoy soy menor de edad. Pues a lo mejor... A
lo mejor la gente queda obligada pero yo no, porque yo soy un menor de
edad. La fecha de emisión es importante para... Tú a lo mejor que eres el
deudor dices, mira, María José firmó una letra de cambio teniendo 17
años, era menor. Entonces ahí sí que podemos hacer algo para que tú
puedas evitar pagar la deuda. Pero exime el pago. No, no es que te vaya
exhibiendo el pago pero bueno, yo a lo mejor no tengo derecho a emitir. Es
importante la fecha de emisión de la letra para saber la capacidad que
tiene la persona. O sea, a lo mejor el acto, el contrato y el hecho es
legal. Lo más seguro que el juez no te exima de pagar. La letra, ahora
vamos a hablar de la función económica. Es decir, la letra se puede
utilizar de dos maneras. Y ahora te voy a poner el ejemplo que antes te
hablaba siempre del empresario que vendía un coche. Dice, como medio de
pago. Dice, se puede transmitir el derecho de crédito para pagar una
deuda. ¿Cierto? Dice, es decir, puedo pagar una deuda en vez de un
efectivo entregando una letra. Dice, incorpora una promesa de pago de valor
patrimonial. Por ejemplo, el comprador del medio. Te he puesto ese ejemplo
porque lo mismo. Yo compro un coche. Vale, yo compro un coche. Tú lo
vendes. Yo soy el comprador. No, al revés. Yo vendo un coche, tú lo
compras. Y yo invito una letra de cambio. Diciendo que tú esa letra me la
vas a aceptar, ¿no? Porque si yo te lo vendo a ti y no aceptas la letra,
pues a lo mejor prácticamente puede ser que... Exacto. Dice, también se
puede utilizar como medio de obtención de crédito. Esto es muy
interesante. Dice, el vendedor puede acordar con el comprador el
aplazamiento del pago por tres meses. Yo te compro un coche. Yo te vendo un
coche. Tú no tienes efectivo para pagarlo. Yo invito una letra de cambio,
pero te la voy a pagar en tres meses. ¿Vale? Es el vencimiento de la
letra, ¿no? Sí. Dice, el vendedor puede acordar con el comprador el
aplazamiento del pago por tres meses si para ello se emite una letra en la
que el vendedor será el librador. Yo te vendo... Dice, y el comprador el
librador por el tiempo que media entre la entrega y el plazo. ¿Qué pasa?
Si el vendedor librador le está concediendo un crédito al comprador
librado en la medida en que se le aplaza el pago. Y el plazo corre con la
letra de cambio. Ya te dije. Dice, y el vendedor librador puede obtener
crédito descontando la letra en un banco. O sea, yo a lo mejor invito la
letra y tú dices que la pagarás en tres meses. ¿Vale? Yo necesito dinero
en efectivo. Pues yo esa letra como es un derecho de crédito la puedo
presentar en el banco, puedo transmitir la letra al banco... Exactamente.
Dice, como tomador a cambio de que el banco le anticipe el importe de la
letra y el banco que hace me va a descontar los intereses. Y ya está. Es
otra forma de que el banco mande dinero que yo te haya vendido mi coche,
que tú lo pagues, pero que sea el banco el que te lo reclame. Otro punto.
Las declaraciones cambian. Cambiarías. Luego te darás cuenta cuando te
haga las preguntas, que las tengo ahí todas preparadas, que por muy
complicado que sea, es fácil. Las declaraciones cambian. Dice, para que
una persona resulte obligada en virtud de una letra, ¿qué es
imprescindible? Pues que conste la propia letra, su declaración de
voluntad manifestada por su firma como aceptante, ¿no? Si emite una letra
para que tú quedes obligada, pues tienes que firmarla. Si no la firmas, no
te la has obligado. Y si alguna de las declaraciones es nula, por ejemplo,
por la letra he hecho un menor de edad, ello no supondrá la nulidad de las
demás declaraciones que conste en el banco. ¿Qué es? Yo soy el librador.
¿Vale? Yo soy el librador. Tú eres el librador. Yo cuando emito la letra
soy un menor de edad. Cuando yo emito la letra, a lo mejor la estoy
endosando, nos ha ampliado la lista. Bueno, pues a lo mejor yo soy menor de
edad y a lo mejor la letra no queda nula. Porque si existe una verdadera
obligación de pago, el resto de las personas que consten en la letra se
van a obligar igual. O sea, una letra no es nula de pleno derecho. Dice, y
si al actuar por representación, ¿te acuerdas cuando hablábamos del
representante? Dice, y si al actuar por representación ocurre una falsa
representación, esto lo veremos también cuando hablemos del empresario.
Dice, el que quedará obligado será el falso representante. Pero si
habiendo representación lo que ha ocurrido es que se excedió en sus
poderes, el representado también quedará obligado dentro de los que
necesita. Aquí la responsabilidad va a existir siempre, ni menos. ¿Y
pagaré eso con letra de cambio? No, eso es otro título valor que ahora
vamos a ver. Ahora estamos con la letra. Es mucho con la letra de cambio.
El pagaré pone la palabra pagaré. Esto lo tenemos aquí. Pero hemos
mencionado el ordenativo, el portador y el orden. ¿Y el pagaré cuál
sería? ¿El pagaré cuál serían los tres? Pues ahora tienes ahí puesto.
Mira, ahora cuando lleguemos… Vamos a ver la letra. O sea, es que como
está todo en la presentación, no pasa nada. Yo te lo digo porque si
terminamos con la letra de cambio y te hago las preguntas de la letra de
cambio y luego pasamos al cheque y al pagaré de las tarjetas de crédito,
a lo mejor, como ya sabes que son, no hará falta que nos estrenamos mucho,
pero es que ahí sí que está, ahí sí que, cuando se crea, cuando se
acepta la letra, aunque ya lo he dicho mucho, dice, creación y aceptación
de la letra. Dice, la letra surge por alguna razón, ¿vale? Y ello se le
llama aceleración causal o subyacente. Si el librador emite una orden de
pago al librado es porque éste le dio un dinero por una compra letal. ¿De
acuerdo? Dice, el librado no está obligado a aceptar la letra. Sólo
cuando firme se convertirá en obligador cambiario. Cuando la firme. Es
decir, podrás exigirle judicialmente el pago de la letra. Si tú la firmas
se te podrá exigir judicialmente. Pero si no la firmas, no se podrá
exigir. Sin consideración a la relación que haya motivado la emisión de
la letra. Además, es el obligado principal y directo en cuanto a aceptar
la letra. Si la firma. Mientras que el librador, que soy yo y los seguidos
antes, que serían el tomador, lo que he dicho de Juanita, Juanite, se van
a obligar para el caso de que la letra no sea pagada voluntariamente por el
librado. Sea o no aceptante. Tú piensas, aquí siempre está la picaresca.
Aquí está la picaresca. Yo emito una letra y me lo he inventado. La
letra, te digo que tú eres el librador. Y tú no la pagas. Entonces yo la
endoso a mi hermano. Mi hermano o mi hermana. Tú solamente vas a estar
obligado mientras aceptes la letra. Pero si no, van a ser el último
tomador va a ser responsable a todos los otros atalos. Por eso dice,
además es el obligado principal y directo en cuanto a aceptado. Mientras
que el librador y los endosantes se obligan para el caso de que la letra no
sea pagada voluntariamente por el librado. Sea o no aceptante. Por lo
tanto, para que la letra sea válida, no es necesaria la aceptación del
librador. ¿Estás de acuerdo? La letra va a ser válida. El responsable va
a ser siempre quien la emite. Dice la letra de favor. Es cuando el librador
emite una letra y el aceptante la firma sin que haya una relación
subyacente. Esto es muy fácil, esto es muy curioso. Yo siempre digo que
son cosas de la picaresca. Dice, cuando el librador emite una letra y el
aceptante la firma sin que haya una relación subyacente. Yo a lo mejor
necesito dinero y te digo, mira, yo emito la letra. Acéptala. Dice,
simplemente porque sea en competencia para que el librador pueda
descontarla en el banco y así conseguir financiación. Luego el banco irá
a cobrar al aceptante pero para entonces el librador le habrá dado el
dinero al aceptante. El banco no la aceptaría jamás. No, no, es que por
eso te digo que la letra de favor está aceptada por el librador. Otro
punto. Ahora vamos a pasar al endoso y al aval de la letra. ¿Vamos muy
rápido? ¿Vamos muy rápido o no? No, vamos bien. El endoso es la forma de
transmitir la letra. Cuando he dicho antes que es a la orden hemos visto
que la letra es algo que va circulando, ¿verdad? El tenedor la endosa. Yo
soy revisor, yo la endoso. Yo se la doy a Juanita. Pues Juanita la endosa a
otra persona. Al endosante. Sí, es lo mismo. ¿Vale? Yo emito la letra y
se la doy a Juanita para que la cobre. Valentín. Bueno, pues dice, el
endoso. Es la forma de transmitir la letra. El tenedor la endosa. Da igual,
primero soy yo, luego es Juanita que la endosa. Que la endosa es el
endosante. Y que la recibe el endosatario. El endosatario no existe. No, el
endosatario no existe. Existe el endoso. El endoso es el acto de endosar.
Entonces, el tenedor la endosa. Que la endosa es el endosante. Y la firma y
la persona que la recibe se denomina gente. Yo lo he escrito ahí todo para
que lo tengáis claro, para que no os liéis porque como son preguntas
hipotecas, endoso ya va el de la letra. Esto yo no sabía cómo se podía
aplicar. Sí. Entonces, la tutoria, no cuelgas el diapositivo porque he
consultado en mi canal y solamente está la diapositiva de las tutorías
que ha estado. No viene el siguiente tema. Claro que no. Yo se las voy
presentando toda la semana. Yo cuando hago la tutoria aquí, cuando llego a
casa. O sea que no me la puedo leer antes de que hagas la tutoria. Ya,
claro que no tienes el libro. Ah, vale, vale. Mira, te digo una cosa. En
libros no han publicado el actual. No lo han publicado. Pero te cuento que
cuando tú te metes en la plataforma, en el campus virtual, cuando te metes
la asignatura de Introducción al Derecho, hay una pestañita que dice
correcciones. Entonces te dicen que del libro del 2015 en la página acá
tienes que cambiar. Yo tengo el libro y ya lo he cambiado. Estoy esperando
que salga el actual pero mientras me voy a… El tema 2 lo hice de acuerdo
a mis conocimientos y a lo que busqué. Pero sí que había una nota por
parte del departamento de cosas que podías… De hecho cuando hablaban de
la incapacidad, hablaban de capacidad modificada judicialmente. Ellos lo
pusieron mucho más sencillo. A lo mejor rehago la presentación y si
tenemos tiempo la publicaré también en la plataforma para que sea más
sencilla. Bueno, entonces es la forma de transmitir la ETA. El tenedor, la
endosa o el endosante. El tenedor dice la firma y la persona que la recibe,
¿cómo se llama? Quien recibe la ETA, el endosatario. Si yo te endoso la
ETA a ti, soy el endosante y tú el endosatario. Pero el endosatario
también puede ser endosante porque se la puedes transmitir a otra persona.
Dice, ¿quién será ahora el titular que tiene derecho a presentar la ETA
al pueblo? La persona que tenga el último titular. El último poseedor de
la ETA es quien tiene que presentar al pueblo. Al fin y al cabo entre
endosante e endosatario también existe una relación de fondo que causa la
transmisión. ¿Está claro? ¿Quién es claro? Dice, en virtud del endoso
y salvo que el endosante haga constar en la ETA que no responde del pago de
la misma, esto es más complicado. Bueno, es decir que… Sí, sí. Dice,
en virtud del endoso y salvo que el endosante… Haga constar en la ETA que
no responde del pago de la misma, poniendo la cláusula sin
responsabilidad, el endosante responde de ese pago frente a los sucesivos
adquirientes de la letra. Es decir, que si el librado no paga
voluntariamente la letra, le podrán exigir judicialmente el pago al
endosante o a los endosantes además del librador. Es decir, o sea, si tú
no has firmado la letra, no la has aceptado. Yo puedo endosarla, pero si no
se paga, si no se paga, tienen que poner una cláusula que ponga sin
responsabilidad. Eso lo tienes que poner ante el notario. Al final se puede
ir pasando, al final el librador es el que emite la letra porque estamos
diciendo que aquí el librador no ha firmado la letra, no la ha aceptado.
Cuando no acepta, por supuesto que tiene que pagarla. Pero si el librado no
ha aceptado la letra y nos la vamos pasando del endosante a los
endosatarios, endosatarios a endosantes, pues dice, pueda exigir
judicialmente el pago al endosante o endosantes además del librador y al
aceptante. Verónica entra, sales, hay poca comunicación, hay poca
conexión, ¿verdad? Es que hay problemas con Secretaría. Dice… El
endoso en comisión de cobranza dice, este endoso se realiza no para
transmitir la letra y el crédito incorporado, sino para que otra persona,
el endosatario, pueda cobrar la letra a nombre y por cuenta del endosante.
Por lo tanto, en este caso, el endosatario no es el verdadero titular de la
letra, sino un mandatario del endosante. Ya está. Importante, cuando ya te
lo leas en casa, la presentación la vas a entender más. A mí cuando
terminemos hoy con que sepa que hay un librador, que hay un librador, que
hay un acepto, que hay un tomador o tenedor, que ese tomador o tenedor de
la letra puede endosarlo. Que se llaman dosantes, que la reciben el
endosatario. Que el librador si firma la letra queda obligado. Si no la
firma no queda obligado. Y que realmente se hace efectivo el pago de las
letras cuando se cobra, no cuando se hace. Tú realmente quedarás… ¿El
librador? No, el librador siempre la tiene que firmar. Yo me estoy poniendo
siempre lo firmo. El que no la vas a firmar siempre vas a aceptar. Que vas
a aceptar y no vas a aceptar la letra. Y ahora vamos a completar un poco
más. Ahora vamos a hablar de los avales y el avalista. ¿Vale? Porque yo
para emitirte una letra, ¿vale? Para emitir una letra que tú seas el
pagado, si yo sé que en estos momentos estarás en paro, pues quiero que
me avales, ¿no? Entonces, ya, por parte del tomador están los endosantes,
¿de acuerdo? Por parte del que emite la letra… Por parte del tomador hay
endosantes, esas figuras. Y por parte del librador vamos a hablar de los
avalistas. Yo, el avalista que tomo tú en la letra, ¿no? Claro. O sea, yo
voy a ser el que emite la letra y yo quiero que tú me la pagues. Pero a lo
mejor no sé qué tú no puedes. Pues avales, avalista. Pero la persona…
Que tú me pagues a mí o que tú le pagues a Juanita, a la tomadora, a la
persona que tú le tengas que pagar. Esa persona se va a encantar por los
endosantes y los endosatarios, ¿de acuerdo? Pero tú, como de odor… Pues
para que yo emite alguna letra, pues a lo mejor tienen que existir los
avales, ¿vale? Pues ahora vamos a hablar del aval. El aval dice, es una
declaración cambiaria que se hace para garantizar el pago de la letra,
¿vale? Por parte de la persona que lo realiza, ¿no? Y es totalmente
necesario que el aval conste en la letra. Será tu aval, vamos a hablar de
Valentina, ¿vale? Va a conste en la letra. Es decir, tiene que aparecer la
firma del avalista. En principio, al doso de la letra. En el espacio
reservado para ello, pero en la práctica vale cualquiera que esté en el
adverso. O sea, normalmente el endoso, el avalista, todos estos van en la
parte de atrás de la letra. Pero bueno, si quieres poner un aval, no van a
decir que no porque es importante que haya… Que esté el nombre del
avalista. Una pregunta, por favor. Pero si no queda espacio, ¿no? Y si
sale un documento anexo… La verdad es que yo no he visto nunca un caso de
esto. No lo sé. Es que no, pero puede ser. Tampoco creo que haya tantos
endosacarios y tantos endosantes. Porque no sé si hay una que duplica… A
lo mejor hay, como son timbrados, a lo mejor hay una serie con varias… Me
imagino que no sé. Me lo preguntan los estancos, pero lo puedo preguntar.
Porque yo nunca he trabajado con letras de cambio. Lo que es importante,
dice. El aval, lo que es importante es que el aval conste en la letra. Es
decir, tiene que aparecer la firma del avalista. En principio, al dorso de
la letra, en el espacio de pie. El avalista se va a situar en la misma
posición que el avalador. ¿Por qué? Eso quiere decir que la persona, la
tomadora, podrá exigirle a ti o al… No, indiferente. Dice, el avalista
se sitúa en la misma posición que el avalador. Si el tenedor puede…
Dice, el tenedor puede exigir el pago de la letra al avalador, puede
exigírselo al avalista. Y si pierde ese derecho frente al avalado, lo
pierde también frente al avalista. Si el avalista se ve obligado a pagar
la letra, podrá exigirle el pago a su vez al avalador. Y también a
aquellos firmantes en los que podría exigírselo el avalador. Eso sería
una responsabilidad solidaria. Justo. Qué bien. El avalista responde
solidariamente con el avalado. Es decir, el tenedor podrá exigir
judicialmente el pago tanto al avalista como al avalado. Sin tener que
exigirlo primero al avalador. O sea, el tomador… No estamos hablando de
cuando tú compras un piso. Se supone que tú tienes que pagar. Si no
pagas, pues a lo mejor el banco sabe que Valentina es más solvente que
tú. Y dice, pues yo para qué se voy a pedir a Valentín si sé que no me
va a pagar nada. Se lo pido ya al avalista directamente. Claro. Es que eso
lo van a hacer siempre. Dice, si en el aval no se menciona el nombre de la
persona avalada, se considerará avalado el aceptante. Y si no la hay, el
librador. Dice, el avalista garantiza el pago total o parcial de la letra.
Si el avalista realiza el pago, total de la letra adquiere los derechos
contra el pago. ¿Puede ser parcial? Sí. Hemos dicho que a veces una letra
de cambio puedes aplazar el pago. Para que el librador tenga una especie de
crédito. Entonces, si el avalista por ejemplo podría llevar como un 50%
de la deuda. Por ejemplo. Si lo acepta a lo mejor tendrá que tener
consentimiento. O sea, claro, yo a lo mejor soy el librador y de eso no me
interesa. Yo para venderte aquel coche necesito que tú me avales. Pero que
el avalista, que tu aval no me diga yo solamente voy a pagar el 50%. Es que
yo a lo mejor la deuda es íntegra. En este caso sí es mancomunada. Claro,
pero aquí es solidaria. Lo del aval siempre es solidario. De hecho no va a
aceptar un banco, nunca va a aceptar una letra de cambio a mancomunada. En
la práctica no existe. No, es que no va a existir. Cuando tú pides un
préstamo a un banco y le dices va a ser mancomunado. Pues el banco dice
que no, yo lo pido solidario porque yo quiero pedirle a cualquiera de los
dos. A lo mejor a un particular. A un particular si tiene buena fe y yo sé
que él me va a pagar, lo voy a hacer mancomunado. Pero a vosotros sí que
os interesa. Bueno, a nosotros nos interesa que sea mancomunada la deuda.
Pero a los bancos les interesa que sea solidaria. Y siempre, porque van a
conocer las cuentas. Porque si van a por ti o a por mí, a lo mejor van a
tardar mucho en cobrar. Eso es una de las posibilidades que hay. El pago de
la letra. Hay un pago voluntario y un pago forzoso. Dice el pago
voluntario, llegado el vencimiento, el tenedor ha de presentar la letra al
cobro. Al librado en el lugar indicado. Si este sea uno aceptante y paga
voluntariamente, habrán quedado saldadas todas las deudas. Puede ser que
tú no hayas aceptado la deuda. No hayas firmado pero... Si has pagado,
aunque no hayas aceptado la letra, pues la deuda va a quedar saldada.
¿Estáis de acuerdo? En este caso, ¿quedo obligado a devolver? Sí. Si,
por ejemplo, el tomador ha recibido el dinero del avalista, el avalista
podrá repetir contra ti. Ah, vale. Pero no solo el chica y el tomador.
Claro, porque tú has solicitado el aval. Entonces, tú quedas obligado con
el avalista. El que va a tener derecho al cubre. Y yo tendría que reclamar
el dinero al tomador si ha cobrado. No, tú eres el deudor. Tú piensas que
tú eres el deudor. Tú eres el deudor y la persona que te avala es porque
tú tienes que hacer un pago. Yo he emitido la letra pero el que tiene el
tomador, el que tiene la letra, tiene que cobrar. Sí, pero en caso de mala
fe, por ejemplo, si el tomador consigue cobrar de los dos... Ah, no, que
consiga cobrar de los dos, no. Claro, tú sí lo podrás reclamar, por
supuesto, tanto tú como yo. ¿Para los dos? Tú quieres tu dinero. Porque
si él te lo reclama a ti y tú ya sabes... El avalista te lo reclama a ti
y también el tomador te lo reclama a ti, tú solamente tienes que hacer un
pago. Por eso, ¿no? Este actuará de mala fe y a esta persona le podrás
poner al tomador una reclamación. El pago forzoso. Si el librador no paga
voluntariamente, el tenedor podrá exigir el pago oficialmente a cualquier
obligado cambiario. Puesto que responden solidariamente, lo hemos
comentado. Podrá demandarlos a todos conjuntamente o a quien le estire
conveniente sin necesidad de guardar ningún orden. El tomador podrá
reclamar al librador, al tomador... O sea, al aceptante, al avalista, al
aval... Podrá reclamar su pago, esa letra de cambio, esa letra que tiene
en su poder. Es una orden de pago y podrá ir con tal que lo quiera. Para
exigir el pago al aceptante y sus avalistas, si los hubiere, estas
formalidades así no son necesarias. Esto no te lo digo ni fea. Pero hay
que tener presente que para eso, en el pago forzoso estamos hablando, el
tenedor ha de hacer constar que la letra ha sido presentada al cobro y no
pagada. Esto se obtiene bien acudiendo al notario para que haga constar esa
circunstancia mediante el denominado protesto notarial, o bien haciendo que
el propio librado o domicilatario hagan constar en la letra la denegación
de pago. Excepción que la letra lleve las cláusulas y casos. Esto ya te
lo miras tranquilamente, que seguro que lo entiendes. Porque ahora nos
quedan cinco minutos y no nos va a dar tiempo de hacer pago de la letra. O
si no, continuaremos con este tema la semana que viene. Lo terminaremos y
miraremos el día del empresario. Excepciones al pago. Las excepciones son
las defensas que aquel a quien se le exija el pago puede alegar para no
pagar. La regla general es que el deudor cambiario al que se le exige el
pago no podrá oponer a terceros de buena fe las defensas que tenga frente
a otros intervinientes. Esto quiere decir, lo que te he comentado al
principio, que si yo emití una letra de pago y tú estás obligado al pago
y la aceptas, con unas condiciones, esas condiciones tú no se las puedes
nunca. Si esta letra que yo he emitido se la doy a un tomador, las
circunstancias que hayamos hablado tú y yo no se las tienes que alegar
contra esta persona, contra el nuevo tomador que te exijera algo. Sin
embargo, el deudor siempre podrá oponer defensas objetivas si ha habido
una prescripción de la acción por el transcurso del tiempo, si ves que ha
habido una falsedad de la firma. El que ha firmado, el que la firmó no
tenía la mayor verdad o no tenía su capacidad modificada puntualmente.
Esas son las acciones si te las puedes, pero solamente frente a mí, pero
no frente a terceros. Un resumen de lo que he hecho, de la letra de cambio.
Es un título valor. Quien lo emite responde de que otro pague a un tercero
en el lugar y fecha es indicado en el título. Si no está en lugar, esto
lo tendrás que repasar, que lo hemos visto antes. Intervinientes en la
letra de cambio. El librador, que es el que crea el título y lo da a otro
en beneficio del tercero, lo sabes, ¿no? El dice, el librador es el que
crea el título y se lo da a otro en beneficio del tercero. Responde de que
quien recibe la orden cumpla. ¿Por qué? La orden de pago es para ti, pero
si tú no aceptas y no la firmas, yo voy a responder. Dice, el librador es
la persona a quien el librador dirige la orden de pago. Solo queda obligado
si acepta la letra. El tomador es a quien se debe pagar la cantidad
indicada. ¿Vale? Carácter de la letra de cambio. Es un título a la
orden. Posee las notas de los títulos valores. Es un título valor a la
orden. El tomador puede transmitirla, puede transmitirla al letrador, por
lo que hemos dicho del endoso. Dice, es un medio de pago. Incorpora promesa
de pago de valor patrimonial. Y eso es la función económica. Esto es
pregunta de examen, ¿eh? Incorpora promesa de pago en la letra de cambio.
Y es un medio de crédito a favor del comprador por el tiempo que media
entre la entrega y el plazo. El régimen jurídico de la letra. Es la
declaración que determina el nacimiento de la letra. Requisitos.
Denominación de la letra de cambio. Lo que necesita un urgente para que
sea válida, ¿vale? Aquí está. Tiene que tener la denominación de la
letra de cambio. Orden de pago incondicionada. Solamente si hay una orden
de pago hemos hablado de los efectos temblados. Son mil euros y son mil
euros. No puedes alegar cosas. Nombre del librado y del tomador. Eso es
importante, ¿eh? El nombre. Si la firmas ya quedas obligado. Pero lo que
queda, lo que es obligado es que esté tu nombre. Y el nombre del tomador.
Juanita. La estamos ahí nombrando a Juanita. Dice nombre del librado y el
tomador. Fecha del libramiento. La fecha de emisión. ¿Vale? Que es
importante para saber la capacidad que tiene. Dice firma del librador de
punilete elegible. ¿Por qué? Porque es el máximo responsable que tiene
la letra. Requisitos cuya omisión no conlleva la nulidad. ¿Por qué no
conlleva la nulidad? Porque hay cosas que se exigen, que se entienden. Las
reglas generales. Si no indica vencimiento, ¿qué es lo que se entiende a
la vista? Y si no indica el lugar de pago, ¿cuál será? El del librado.
Muy bien. Y si no indica el lugar del libramiento, el del librador. ¿A
qué ocurre? El libramiento siempre es el del... Aceptación de la letra.
Declaración del librado para asumir la obligación que tiene que poner el
acepto con su firma. Para que el librado resulte obligado, tiene que
aceptarla. Y si no la acepta, en caso de impago, ¿quién va a responder?
El librador. O sea, que te ha quedado todo clarísimo. Ahora el endoso.
Otro resumen del endoso. Ya luego cuando te lo leas tú, te quedará mucho
más claro. Es que perdón, eso no es otra diapositiva. Orden del tenedor
actual al deudor, ¿vale? Dice, para que realice el pago a favor de otra
persona. Endosante. ¿Quién es el endosante? El tenedor actual. ¿Y el
endosatario? El tercero al que ahora se le pagará el deudor. El aval de la
letra. Bueno, dice, en consecuencia del carácter circulante del título.
El aval de la letra. El avalista va a garantizar el pago total o parcial de
la letra. Dice, se obliga a responder igual que el avalado. Si el avalista
realiza el pago total de la letra, va a adquirir los derechos contra el
avalado. Es decir, claro. Él a lo mejor es tu avalista y ha pagado al
tomador de la letra, pero tú te vas a ver obligado a... Porque en un
principio podéis ser amigos, pero luego no. Las acciones cambiarias.
Acción cambiaria directa. ¿Qué quiere decir esto? Que la ejercita el
tenedor contra el aceptante y el avalista, ¿verdad? Esta es la acción
directa. Pero dice, también hay una acción cambiaria de regreso. Dice que
el tenedor, hablamos de Juanito, ¿vale? Juanito puede ir contra el
librador, el endosante y el avalista también. Pero exige protesto de
negación de aceptación. O sea, eso es que el aceptante no haya pagado,
pero el que tenga esta letra de cambio puede exigirle. Al endosante, al
librador y al avalista. Las excepciones cambiarias en la letra. Dice,
excepciones personales. Son las derivadas de las relaciones entre el deudor
y el acreedor. Normal, es lo que te he dicho. De la relación que haya
entre el librador y el librado, puede haber unas excepciones personales.
Pero... Exacto. ¿Y qué excepciones puedes tener tú para no pagar la
letra? Por ejemplo, que veas que yo sabes que soy María José Fernández y
que haya firmado como Vicente Ferrandi esa falsedad de la firma. Puedes
alegarla para no pagar. Puedes también afrontar de la legitimación del
tenedor. Vale, que a lo mejor tú sabes que el que tiene la letra no está
legitimado para cobrarla por cualquier cosa. También puedes ser un menor
de edad y a lo mejor el pago es dentro de 500 mil y a lo mejor no está
capacitado. Y la extinción del crédito exigido. Porque se haya exigido
ese crédito y que ya no tengas que pagar. Vale. Y hasta aquí la letra de
Cancún. Te surgía antes la duda del pagaré, ¿vale? Sí. Pues sí, te
sugiere... Dice, el pagaré es un título a lot que contiene una promesa de
pago también, ¿vale? Promesa de pago. Dice, hecha por el firmante del
mismo a favor de otra persona. Que es el tomador. Ya que el firmante se
obliga a pagar a esa persona una determinada cantidad en una fecha. Igual
indicados en el título. Dice que se le aplica la misma normativa que a las
letras de cambio. O sea, que cuando te estudies la letra de cambio te
estudias el pagaré porque lo que es diferente es el cheque. Vale. Dice, el
firmante del pagaré queda obligado de igual manera que el aceptante de la
letra de cambio. Vale. Dice, puede utilizarse como medio de pago y como
medio de crédito. Igual que... Tú acuérdate del ejemplo del comprador y
el vendedor del coche. Que yo a lo mejor tengo un concesionario de coches y
te quiero vender a ti un coche de mi concesionario. Y yo a lo mejor digo
que me lo pagues en plazos. Pues estos plazos, tú piensas que para yo
obtener dinero líquido lo puedo presentar al banco, ¿verdad? El banco me
cobre los intereses y así yo recibo una cantidad de dinero. Dice, debes
reunir... Mira, te voy a poner aquí el ejemplo de... ¿Dónde está?
Aquí. De hecho, ves el pagaré. ¿Ves aquí que pone pagaré? Sí. Bueno,
pues esto. Debes reunir determinados requisitos para ser considerado moral.
Tiene que tener denominación de pagaré y la firma del que lo expide. Que
cumpla la misma función que el vendedor. No se utiliza la misma
nomenclatura que con el... ¿Que es la letra de cambio? Sí. O sea, los
nombres cambian o... Mira, no tiene nada que ver. Mira, ¿tú ves esta
letra de cambio? A lo mejor no se ve. Pues aquí ya no hay en este
pagaré... Dice que no tiene regulación legal pero en su caso lo aplica a
las normas generales de las obligaciones y los contratos. En su caso del
contrato de comisión o mandato. ¿Vale? La letra de cambio es una letra de
cambio. El pagaré es el pagaré. Pero aquí sí que te pone las
similitudes, que es una promesa de pago. Que se puede utilizar como medio
pago o medio de crédito. Pero aquí esto ya... Aquí ya ponemos pagaré y
esto. Bueno, pues continuaremos la semana que viene. Haremos las preguntas
tipo test y hablaremos del empresario. ¿De acuerdo? Pues nada, muchísimas
gracias por vuestra atención y nos vemos la semana que viene. Gracias.