Hola, ¿qué tal están? Soy Juan José Gil y quiero hacerle unos breves
comentarios prácticos sobre la responsabilidad civil y su cobertura
aseguradora. Los seguros que amparan la responsabilidad civil de las
personas, ya sean físicas o jurídicas, tienen cada vez más importancia
dentro del mundo del seguro por varias razones. Una de ellas es la
incertidumbre que crea la rápida evolución de la técnica y de las
actividades económicas y del mundo de las relaciones personales en
general. Y, por otro lado, por la ampliación de la visión ciudadana de la
reclamación, tanto judicial como extrajudicial. Todo esto, junto con la
tendencia cada vez más habitual de las autoridades a exigir determinadas
garantías, financieras, entre ellas los contratos de seguro, respecto a
determinadas actividades, contribuye a consolidar la importancia de este
ramo de seguro. Los seguros de responsabilidad civil establecen coberturas
que amparan riesgos que normalmente surgen a partir de una reclamación. En
virtud de la causa y de la forma en que se realiza la reclamación, es
decir, el contenido, el contenido formal, la cobertura de seguro puede
aplicar o no ser aplicable. Esto es un componente jurídico bastante
importante vinculado a los seguros de responsabilidad civil que hacen que
se traten de unos seguros con cierta frecuencia bastante complejos, sobre
todo en la liquidación de posibles reclamaciones. No debemos olvidar que,
en ocasiones, la decisión sobre la tipificación de la causa de un posible
daño ha de ser determinada por una decisión judicial. Y, por tanto, es
muy importante que tengamos siempre en cuenta que el asegurador no tiene la
obligación de indemnizar hasta que exista una resolución judicial firme.
La cobertura de responsabilidad civil a través de un seguro tiene dos
características fundamentales. Por un lado, es una cobertura de
indemnización en el sentido que atiende las posibles pérdidas económicas
que tenga un asegurado como consecuencia de una reclamación de un tercero.
Pero, al mismo tiempo, es una cobertura de servicio, puesto que normalmente
el asegurador es el encargado de la defensa de esa reclamación que puede
afectar, que está afectando al asegurado. En todos los seguros, pero,
fundamentalmente, en los de responsabilidad civil se hace imprescindible
analizar con detalle los términos de la cobertura y de las limitaciones.
Pero, sin embargo, en responsabilidad civil estamos utilizando en el mundo
asegurador unos términos muy usuales, pero que, sin embargo, pueden llevar
a confusión por el término en sí y por la brevedad del propio término.
Este es un árbol que se utiliza en el caso de la cobertura, en el mundo
asegurador y que realmente nos puede desconceptar, sobre todo a aquellas
personas que no están muy habituadas a este ámbito. Los comentarios que
voy a hacer sobre estos conceptos son bastante generales. Puede haber
excepciones en algunos contratos que no se aplique lo que yo aquí voy a
contarles. Y también se puede dar el caso de que haya otros profesionales
que no estén de acuerdo en los comentarios que yo hago aquí. A pesar de
eso, pues nada, yo voy a tratar de darle mi visión sobre por qué estas
palabras, estos términos, deben utilizarse con mucho cuidado y solamente
en determinados momentos. Empezaré hablando del seguro de responsabilidad
civil general. Este concepto se maneja en el mercado asegurador
fundamentalmente para señalar aquellas operaciones y aquellos volúmenes
de prima que engloban las pólizas de responsabilidad civil, pero sin
incluir las primas de responsabilidad civil correspondientes a los
multirriesgos o aquellas coberturas de responsabilidad civil que son
secundarias en otro tipo de modalidades. Sin embargo, cualquier persona
podría entender por el concepto general responsabilidad civil, general,
que la cobertura está amparando en general cualquier reclamación que se
plantee desde partiendo de la normativa legal. Esto en realidad no es así
porque siempre hay exclusiones, la mayor parte muy lógicas por parte de
los aseguradores al realizar los contratos de este tipo de seguro. Otro
concepto que es el de responsabilidad civil extra contractual. Yo, en mi
opinión, es un concepto que sobra, yo no lo utilizaría nunca, ¿por qué?
Porque todos los seguros cubren una responsabilidad civil siempre extra
contractual. En el ramo de responsabilidad civil no se cubre la
responsabilidad civil contractual. ¿A qué llamamos responsabilidad civil
contractual? A la que ya se lo mencionamos un poco en los textos que
ustedes tienen. Son aquellas reclamaciones que solamente son exigibles en
virtud de la aplicación de un contrato. Mientras que la responsabilidad
civil extra contractual es aquella que es exigible en virtud de la
normativa legal. ¿Puede cubrirse por un seguro la responsabilidad civil
contractual? Pues en algunos casos se cubre efectivamente, fundamentalmente
a través del ramo de caución en los seguros que se llaman, bueno, tienen
varios nombres, pero el nombre que, normalmente se utiliza es el seguro de
fianzas, en el que normalmente se suele hacer para cubrir posibles
incumplimientos contractuales en una relación entre dos entidades. Otro
seguro del que conviene hablar al respecto es el seguro de responsabilidad
civil de explotación, que ampara normalmente las actividades realizadas
por una empresa, o por un autónomo, y las reclamaciones por daños
causados por tales actividades. Pero sin embargo, las condiciones, las
coberturas y las exclusiones no van a ser las mismas en dos pólizas de
responsabilidad civil de explotación. ¿Por qué? Pues porque varía, las
condiciones de cobertura varían considerablemente en función de la
actividad que se asegura. Tomamos un ejemplo. No tiene nada que ver la
actividad de un centro hospitalario con una empresa de jardinería, o ambas
con una constructora o con un centro escolar. Si hablamos del seguro de
responsabilidad civil profesional, pues es exactamente lo mismo. Este
seguro necesita muchas aclaraciones para saber qué es lo que están
parando. Inicialmente este seguro, ya como saben ustedes, se lanzó para
cubrir a determinadas profesiones liberales que en principio es una
aproximación un tanto nebulosa a aquellas profesiones que realizan una
actividad remunerada y que necesitan una cierta especialización y una
titulación académica. Estoy hablando de los médicos, de los arquitectos,
de los abogados y otras actividades similares, los notarios, por ejemplo.
Pero, sin embargo, esta responsabilidad civil profesional se ha extendido
desde el mundo del seguro a otras muchas actividades bien por
planteamientos comerciales del mercado asegurador o bien por exigencia
legal de la contratación de un seguro en algunas actividades. Podemos
hablar, por ejemplo, del tema de los auditores, de los economistas, de los
distribuidores de seguros, también de los administradores directivos y
consejeros de las compañías de seguros, perdón, de las compañías en
general, a través de los denominados seguros de D&O. Y en este ámbito de
la responsabilidad civil profesional pues la razón de que no podamos
simplemente considerar que dos coberturas con este título que son iguales
pues también se debe a las diversas actividades. Siguiendo con los
ejemplos, no es lo mismo un seguro de responsabilidad civil para un
arquitecto que para un ingeniero informático o tampoco para ambas nada
tiene que ver con la actividad profesional de un cirujano. Y por último
existe un concepto que es el de seguro de responsabilidad civil por errores
y omisiones que es una garantía que siempre cubre exclusivamente
reclamaciones que no tienen su origen en un daño corporal o en un daño
material. Nuevamente esta acepción de responsabilidad civil de errores y
omisiones no indica nada si no se profundiza un poco en los términos de la
misma. Está claro que no es lo mismo para un asegurador cubrir a una
compañía que se dedica al comercio electrónico que una compañía
ganadera o que una compañía niña. En definitiva, ¿qué mensaje quiero
dejar con esto? Pues que yo aconsejo recordar siempre que estos términos
son simplemente unas abreviaturas que se utilizan en el argot asegurador y
que no deben ir más allá de simplificar términos cuando estamos en una
conversación o en un contacto no formal. Digamos que es peligroso hablar
de esta cobertura sin tratar de su contenido. Bueno, y ahora vamos a pasar
a otro aspecto que es lo contrario. Es decir, conceptos que tienen
abundantes significaciones lingüísticas. Es el caso de daños
patrimoniales primarios el concepto de daños patrimoniales puros
perjuicios patrimoniales primarios perjuicios patrimoniales puros perjuicio
financiero puro y perjuicios no consecutivos. Solo hay, todas estas
menciones se refieren a un solo concepto que es amparar la cobertura de
reclamaciones al asegurado que no tienen su origen en un daño corporal o
en un daño material. No hay nada más. Sin embargo, el concepto primario a
mí no me dice nada el concepto daño patrimonial puro también me complica
un poco y por tanto yo voy a darle mi opinión de cuál sería el término
que yo utilizaría aunque es un poquito más largo que esto el término que
yo utilizaría sería perjuicios no consecutivos de un daño corporal o
material. Bueno, simplemente decirles que esta cobertura de perjuicios no
consecutivos en daño corporal o material es una cobertura un tanto
peligrosa para el asegurador. Cuando se otorga esta cobertura la única
forma de limitarla es a través de exclusiones y el asegurador tiene que
estar normalmente bastante fino y considerar bastante en qué actividad
está pretendiendo otorgar la cobertura porque se puede encontrar con un
monte de sorpresas. Lo mismo le ocurre al asegurado tiene que leerse con
mucho detalle el conjunto de las exclusiones para saber hasta qué punto
tiene cobertura o no y hasta qué punto es obligatorio. La cobertura es
más o menos completa bajo su criterio. Bueno, y por último quiero
hablarles de otro concepto que son la responsabilidad civil objetiva y la
responsabilidad civil subjetiva. Vamos a empezar hablando de la
responsabilidad civil subjetiva. Es la responsabilidad civil basada en el
código civil en el artículo 1902 que dice que el que por acción o
omisión cause daño a otro teniendo culpa o negligencia está obligado a
reparar el daño. ¿Qué características tiene esta responsabilidad civil
subjetiva? Pues en primer lugar que el perjudicado es el que debe demostrar
el daño tiene que demostrar también cuál es el nexo entre la conducta de
la persona o la entidad a la que reclama y los daños que se han producido
y además se tiene que justificar la culpa hacia el reclamado. Por otro
lado la responsabilidad civil sólo se atribuirá al reclamado si la
víctima lo demuestra demuestra la culpabilidad y por último el reclamado
no necesita probar la ausencia de culpa el reclamado de partida es inocente
hasta que se demuestre que existe una culpa. Sin embargo en la
responsabilidad civil objetiva la situación es distinta. Antes de
comentarla voy a poner un ejemplo para aclarar a qué se refiere. Este es
el artículo 3º de la Ley de Responsabilidad Civil Medioambiental Dice, se
presumirá salvo prueba en contrario que una actividad económica o
profesional de las enumeradas ha causado el daño o la amenaza inminente de
que dicho daño se produzca cuando atendiendo a su naturaleza intrínseca o
a la forma en la que se ha desarrollado sea apropiada para causarlo. Es
decir, si aparece un daño, en este caso un daño medioambiental en un
lugar donde alguien está realizando una procesión, una actividad
considerada como peligrosa para ese medio ambiente simplemente por el hecho
de realizar esa actividad se presumirá salvo prueba en contrario que es
responsable. ¿Qué características tiene por contra respecto de la
responsabilidad civil subjetiva esta responsabilidad objetiva? Pues que no
se basa en la culpabilidad del reclamado sino en la relación causa-efecto
considerando simplemente la actividad realizada y el daño que se puede
generar o el daño general en concreto. Y por otro lado, que esa
responsabilidad civil nace con independencia de la culpa. He puesto un
asterisco aquí al hablar de responsabilidad civil objetiva porque hay
algunos juristas que a esta responsabilidad la llaman cuasi-objetiva y
llevan razón en el sentido de que existen algunos supuestos de
exoneración para el reclamado. Es decir, no siempre es directa esa
responsabilidad civil subjetiva. Por ejemplo, cuando existen conflictos
armados fenómenos de carácter excepcional fenómenos de naturaleza, etc.
Bueno, ¿cuándo se aplica normalmente esta responsabilidad objetiva? Pues
normalmente el legislador la plantea cuando existen actividades peligrosas
y sobre todo que socialmente pueden causar daños de gravedad de forma
individualizada o de forma colectiva. Vamos a ver algunos casos y lo
veremos un poco claro. La navegación aérea, pues efectivamente es un tipo
de actividad relativamente peligrosa y que efectivamente puede generar
daños importantes y de hecho, como saben ustedes no solo las empresas
aéreas sino cualquier entidad que trabaja dentro en las instalaciones de
un aeropuerto necesita una cobertura especial de responsabilidad civil y
además por un importe muy elevado. Con la circulación de vehículos a
motor ocurre algo muy parecido. A nivel colectivo la peligrosidad de la
circulación de vehículos a motor es evidente y eso ha hecho que el
legislador establezca un seguro obligatorio del automóvil. La operación
de instalaciones que utilizan energía nuclear, esta exigencia de cobertura
se aplica no solamente a una central nuclear sino que hasta cualquier
equipo médico que utilice este tipo de energía. Las actividades de caza,
aquí la exigencia de un seguro obligatorio es más bien como una visión
dentro del colectivo social. Las actividades sujetas a la ley de
responsabilidad civil y medioambiental de la que ya hemos hablado y la
construcción de edificios de viviendas por el tema de la responsabilidad
civil decenal en el caso de ruina o por las responsabilidades civiles
derivadas en bianuales que también existen. Sobre esto, ¿cómo afecta
esta responsabilidad objetiva al asegurador? Desde varios puntos de vista.
El primer punto de vista es el de la consideración de la obligatoriedad.
Eso es una gran ventaja para el mercado o asegurador porque en realidad se
plantea que determinadas actividades necesitan un seguro de forma
obligatoria y universal. Como ustedes bien conocen una de las recordaciones
más importantes del seguro español es la recordación derivada del seguro
obligatorio y automático. Por otro lado, existe una visión del asegurador
con respecto a la cobertura de responsabilidad civil de seguros
obligatorios que tiene un planteamiento negativo. Al ser actividades con
responsabilidad objetiva es más difícil defender una reclamación en
tanto en cuanto que es el propio reclamado quien tiene que mostrar que ha
actuado de forma adecuada que no ha cometido ninguna omisión ni por
supuesto ningún delito ni tiene culpa en lo que se ha producido algo que
es dificultoso. Y por otro lado, el asegurador tiene que limitar las
exclusiones a aquellas específicas que establece que son pocas o también
aquellas exclusiones que establece la propia ley que exige una cobertura de
responsabilidad civil. Con esto termino estos pequeños comentarios que
espero que puedan ser