Hola, ¿qué tal?, ¿cómo están? Soy Juan José Gil y quiero hablarles
dentro del tema de los seguros de daños en los bienes de las coberturas
adicionales que se otorgan a través de los seguros multirriesgos. La Ley
20-2015, de 14 de julio, de ordenación y supervisión de las entidades
aseguradoras y reaseguradoras establece en su anexo una clasificación de
los riesgos por ramos atribuyendo a cada tipo una clave numérica. Como
ustedes conocen, al ramo incendios y elementos naturales le corresponde el
número 8 y este ramo incluye además de incendio los riesgos de
explosión, la energía nuclear, hundimientos del terreno y determinados
elementos de naturaleza. Por su parte, el número 9, otros daños a los
bienes, especifica como riesgo las heladas, el granizo y el robo y otros
riesgos no comprendidos en el ramo número 8. En cuanto al ramo número 16,
denominado pérdidas pecuniarias diversas, incluye riesgos del empleo,
insuficiencias de ingresos, mal tiempo, pérdidas de beneficios, subsidio
por privación temporal del permiso de conducir, persistencia de gastos
generales, gastos comerciales, pérdida del valor penal, pérdidas
comerciales no pecuniarias, etc. Y por último quiero mostrarles que el
ramo 18, que es el ramo de asistencia, tiene este nombre genérico y se
aplica a asistencia a las personas que se encuentren en dificultades bien
en desplazamientos o ausencia de su domicilio, también asistencia a las
personas que se encuentren en circunstancias distintas y que es una
situación dificultosa, y siempre que no sean objeto de cobertura a través
de otro ramo. La ley indica que una entidad aseguradora que obtenga la
autorización para un riesgo principal podrá asimismo cubrir los riesgos
comprendidos en otro ramo sin necesidad de obtener autorización, siempre
que se concurran los siguientes requisitos. Primero, que los riesgos
adicionales estén vinculados al riesgo principal, que se refieran al
objeto cubierto contra el riesgo principal y que estén cubiertos por el
mismo contrato que cubre el riesgo principal, es decir, que en una única
póliza se otorguen estas coberturas anejas al riesgo principal.
Normalmente en los seguros multiriesgos de los que hablaré ahora, el
riesgo principal se considera el riesgo de incendio, fundamentalmente
porque es el riesgo de una mayor intensidad, es decir, es el riesgo en el
que se puede producir un daño económico y material de mayor importancia.
He explicado todo esto porque hace ya tiempo que los seguros específicos
de incendios o robo prácticamente no existen. Han dejado paso a contratos
que engloban coberturas para diversos riesgos y que amparan no solamente
riesgos, sino también determinados servicios. Estas pólizas multiriesgo
reciben diversas denominaciones. Las podemos ver nominadas como
multirriesgo de hogar, de comercio, comunidades, oficinas, industrial,
etcétera. También podemos verlas nominadas como seguro combinado de, pues
de hogar, seguro combinado de comercio, de comunidades, oficinas,
etcétera. También podemos encontrarnos con el nombre de seguro a todo
riesgo para industrias, para empresas, etcétera. También podemos ver
contratos cuyo título principal es seguro a todo riesgo de daños
materiales. Y otros que es seguro de todo riesgo de daños materiales para,
por ejemplo, pues para empresas, para industrias, para industrias
agropecuarias, para comercio, etcétera. Y la última excepción que
podemos encontrar es la del nombre de un asegurador. Supongamos que tenemos
una compañía que se llama La Caprichosa, por ejemplo, sería La
Caprichosa Empresas, La Caprichosa Negocio, La Caprichosa Comercio. Todas
estas excepciones, digamos que son excepciones más comerciales en muchas
ocasiones que realmente reflejan simplemente la existencia de un conjunto
de garantías y de servicios en ellas. Estas pólizas que tienen diversas
coberturas en general van más allá de la cobertura de simplemente daños
a los bienes, robo y las posibles pérdidas pecunarias derivadas. Entre las
coberturas otorgadas, las he dividido en tres grupos para irlas comentando
una a una. Primero podemos encontrar en unas pólizas de daños a los
bienes, incluyendo su pérdida de beneficios, otras coberturas que
normalmente se contratarían de forma separada, como es la cobertura de
responsabilidad civil, que puede incluir incluso determinados tipos de
responsabilidad civil, como la de explotación, como la de patronal o la de
responsabilidad civil de productos. Seguros de transportes, seguros de
accidentes, incluso seguros de asistencia en viaje. En cuanto a las
garantías adicionales que se ofrecen sobre la cobertura principal, voy a
mencionar unas cuantas. La mención que haga de garantías y de servicios
no es completa. Puede existir pólizas en las que existen otras garantías
que aquí no están mencionadas u otros servicios aquí no mencionados, y
viceversa. Puede ocurrir que haya muchas compañías que no den todas estas
garantías que voy a mencionarles aquí. Empezamos con la garantía de
daños a los bienes asegurados durante su desplazamiento o fuera de su
situación del riesgo. También el robo en el exterior de la situación
asegurada, muy habitual en pólizas de hogar y en pólizas de oficinas.
Asentamientos o movimientos de tierras, inundaciones no amparadas por el
consorcio de compensación. Recuerden que el consorcio de compensación
cubre las inundaciones naturales, pero no aquellas inundaciones producidas
por elementos artificiales como pueden ser depósitos, lagos artificiales,
embalses para regadío, etcétera. También se otorga la cobertura de
daños en bienes por falta de suministro eléctrico, algo bastante habitual
para cubrir los bienes de los frigoríficos en los seguros de hogar o en
los seguros de hostelería o comercio. Cualquier otro daño a los bienes
asegurados con determinadas limitaciones, esto sería una cobertura a todo
riesgo de la que hablaremos luego, y también incluso una cobertura de
animales de compañía. Por otro lado, cada vez las compañías de seguros
ofrecen a sus clientes más servicios que no tienen que ver efectivamente
con la existencia de un daño material. Por ejemplo la defensa jurídica
por un lado y la reclamación de daños a terceros. También la
sustitución de llaves y cerraduras, los gastos de asistencia sanitaria
tras un accidente, un robo o una intimidación producida sobre las personas
aseguradas. También un servicio de asistencia familiar tras accidente,
robo o intimidación que esto incluye la contratación temporal o la
prestación temporal por parte del asegurador de servicios a través de
personal doméstico sanitario o docente. Otra cobertura cada vez más
habitual es la reparación de electrodomésticos, las actividades de
bricolaje, en muchos sitios reciben el nombre de manitas como bien conocen
y por otro lado también la orientación médica telefónica. Existen otros
servicios como la información veterinaria, servicios de asistencia
informática por el que nos ayudan a resolver problemas que tengamos en
nuestros equipos e incluso en nuestros teléfonos móviles y también se
está imponiendo lo que se llama protección digital que incluye varias
garantías, varios servicios que pueden solicitarse al asegurador como es
la certificación electrónica ante violencia digital, es decir una
certificación oficial por parte de una entidad indicando que estos
elementos de violencia digital que aparecen en nuestro ordenador o nuestro
teléfono móvil son reales, también una garantía para el seguimiento y
borrado de la huella digital cuando en esa huella digital que tenemos puede
perjudicar nuestra propia reputación o incluso nuestros intereses
económicos y también la localización y bloqueo de equipos móviles como
pueden ser tablets o pueden ser teléfonos móviles. Todas estas coberturas
que les he comentado pueden ser otorgadas directamente por el asegurador al
contratar el riesgo principal, es decir directamente las incluye sin que
nosotros lo activamos o pueden ofrecerse para que el tomador las contrate
opcionalmente con una prima adicional. Incluso existen algunas coberturas
adicionales que no se otorgan de forma habitual por una misma compañía de
seguros, sino que las otorga específicamente para aquellos multirriesgos
en las que… dedicados a actividades específicas por ejemplo, actividades
agropecuarias por decir alguna. Bueno al realizar un análisis de cada
cobertura y servicio en base a la relación de un contrato, es decir cuando
nos veamos obligados a analizar varias pólizas multirriesgo o varias
pólizas llamémosle como las llamamos, todo riesgo de daño material o
póliza combinada de diversos riesgos, necesitamos hacer un estudio
comparativo entre ellas y lo que debemos estudiar, analizar en ese estudio
comparativo son por un lado dentro de las garantías que se ofrecen, los
términos específicos de garantía y exclusiones de cada cobertura y
servicio en base a la relación del contrato, porque puede ocurrir que el
título de la garantía sea similar pero los términos específicos de las
garantías y las exclusiones pueden variar de una compañía aseguradora a
otra. También debemos mirar por supuesto los límites de indemnización
que se aplican para cada cobertura o las cantidades máximas establecidas
para determinados servicios que se ofrecen. También el periodo máximo de
indemnización de cada cobertura o servicio, sobre todo aplicable a la
cobertura de posible pérdida de beneficios, las fraccicias que vamos a
encontrarnos en las diversas garantías y para hacer este análisis no
solamente debemos hacer un análisis cualitativo sino también un análisis
cuantitativo, es decir, debemos realizar una gradación de la importancia
de cada una de las coberturas y servicios. Hay servicios que tienen una
importancia mínima pero hay otros servicios y gachos por supuesto
coberturas que tienen una gran importancia con respecto al desarrollo de
nuestra actividad personal, de nuestro hogar o de nuestra empresa.
Finalmente quiero comentarles la diferencia de los seguros definidos como
todo riesgo de daños materiales y los definidos como póliza multirriesgo
o pólizas de seguros complicados. En general las pólizas que contratamos,
que incluyen seguros de incendios y daños a otros bienes y otra serie de
garantías que podemos ver en las pólizas son contratos denominados de
riesgos nominados, es decir, no se cubre cualquier daño imprevisto y
accidental a los bienes que puedan surgir sino que se detallan y definen
uno a uno los riesgos que se amparan y las exclusiones que se aplican en
cada uno de ellos. Es decir, el tomador es el que debería demostrar en
caso de siniestro que ha acontecido uno de los riesgos descritos y
amparados en el contrato. Sin embargo la denominación todo riesgo obliga
al asegurador a considerar cualquier destrucción, deterioro o robo de los
bienes asegurados como cubierto. Solamente se considerarán no cubiertos
aquellos daños que estén expresamente excluidos en el contrato. Es por
tanto el asegurador en este caso quien tiene que demostrar que el daño
ocurrido se encuentra excluido de los términos de la póliza. Bueno,
espero que esta pequeña intervención haya sido de su interés y me
despido de ustedes. Muchas gracias.