Mi nombre es Maggie Tomás y soy la encargada del área de distribución
de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Por si alguno lo
desconoce, el área de distribución es el departamento de la Dirección
General de Seguros donde llevamos el registro de los distribuidores de
seguros y reseguros y desde donde se realiza la supervisión de dichos
distribuidores. Me han pedido que os hable durante los próximos 20 minutos
sobre algunas cuestiones prácticas para cuando acabéis el curso que
estáis realizando y os preguntéis ahora qué, cómo ejerzo mi actividad
de corredor. Así que voy a intentar arrojaros un poco de luz sobre cómo
procede para obtener la inscripción como corredor de seguros o reseguros.
La solicitud para la inscripción como distribuidor en la Dirección
General de Seguros debe realizarse a través de los procedimientos
cinemáticos previstos y disponibles en la sede electrónica del portal web
de la EGS. En concreto, el procedimiento previsto para la inscripción les
he denominado TEL35. En la página correspondiente podréis encontrar los
diferentes documentos que hay que cumplimentar y una breve guía en la que
se intenta facilitar la labor de cumplimentación. Voy a comenzar haciendo
una breve referencia a los requisitos previstos por la normativa para la
actividad de corredoría de seguros y luego os compartiré en mi pantalla
para que podamos ver, de una forma un poco más práctica, la
documentación que debe presentarse y dónde se encuentra el procedimiento
temático correspondiente. Pues bien, los requisitos previstos para el
ejercicio de la actividad de distribución en concreto de corredoría se
encuentran recogidos en el artículo 157 del Real Decreto Ley 3 barra 2021,
por el que se transpone al ordenamiento jurídico español la directiva
comunitaria de distribución. El primer requisito al que podemos hacer
referencia es el de tener capacidad legal para el ejercicio del comercio.
En el caso en el que se trate una persona jurídica además es necesario
ser una sociedad mercantil o cooperativa, inscrita en el registro mercantil
o en el registro de cooperativas según el caso. Deberá presentarse en
unos estatutos donde se debe recoger como objeto social de la entidad la
realización de actividades de distribución. No obstante, es importante
destacar que esta actividad no tiene por qué ser exclusiva, puedes
realizar una actividad de distribución y a la vez otro tipo de
actividades. En el caso de las sociedades por acciones, es importante
señalar que éstas habrán de ser nominativas. El siguiente requisito que
se recoge en el artículo 157 es la presentación de un programa de
actividades en el que se deben establecer una serie de circunstancias que
describan la actividad que se va a llevar a cabo y las condiciones en las
que se va a realizar. Aspectos tales como el ámbito territorial de
actuación, los ramos y los riesgos en los que se proyecta mediar, los
sistemas de comercialización que se van a utilizar, la estructura de la
organización indicando aspectos tales como los medios personales y los
materiales de los que se va a disponer y una breve descripción de la
publicidad que se va a realizar y, por ejemplo, muy importante el
establecer los mecanismos adoptados por la entidad para la solución de los
conflictos por quejas y reclamaciones que presenten los clientes. Otro
requisito previsto por la normativa es el que se refiere a los tres
primeros ejercicios de la actividad. En este caso debe presentarse un plan
con la previsión de los tres próximos años estableciendo los ingresos y
gastos y las primas que se prevé que se van a mediar. Los siguientes
requisitos hacen referencia a determinadas capacitaciones y cualificaciones
de los accionistas, de los administradores y los responsables de actividad
y distribución. El primero de estos requisitos hace referencia a la
necesidad de acreditar la honorabilidad comercial y profesional en los
términos dispuestos en el artículo 128 del Real Decreto-Ley tanto de los
corredores como de los administradores de las corredorías de seguros, de
los responsables de la actividad y distribución o, en su caso, de las
personas que integran el órgano de dirección responsable de la actividad
y distribución y, por último, de todas las demás personas que participen
en la actividad y distribución en una entidad. También será necesario
acreditar los conocimientos y las actitudes apropiadas mediante la
superación de los cursos de formación conforme lo previsto en la
normativa del Real Decreto-Ley y en su normativa de desarrollo. Esta
acreditación debe arraizarse respecto de los corredores y, en el caso de
las personas jurídicas, también respecto de las personas responsables de
la actividad y distribución o, en su caso, de las personas que integran el
órgano de dirección responsable de la actividad y distribución y de
todas las demás personas que participen directamente en la distribución
de la segura. Por último, habrá que acreditarse un programa de formación
continua que debe dirigirse tanto a corredores seguros como, en el caso de
las personas jurídicas, a los responsables de la actividad y distribución
y, como he mencionado antes, a todas las demás personas que participan en
la actividad y distribución. El contenido de esa formación debe dirigirse
conforme a lo expuesto en el Real Decreto 287-2001, de formación y de la
remisión de documentación estadístico-contable de los distribuidores y
por lo previsto en la resolución emitida por la Dirección General de
Seguros con fecha 3 de junio de 2021, que establece los principios básicos
de los cursos y programas de formación para los distribuidores de seguros
y reaseguro. El siguiente requisito previsto por la normativa es el de la
capacidad financiera. La capacidad financiera debe acreditarse por un
importe igual al 4 % del volumen total de las primas anuales percibidas o,
en su caso, por 19.510 euros si el importe de 4 % de las primas es
inferior. Existen dos excepciones a la necesidad de disponer de esa
capacidad financiera. El primero de ellos es aquel en el que la entidad
aseguradora y el corredor pactan que las primas van a ser pagadas
directamente por el tomador de seguros a la entidad aseguradora a través
de la domiciliación bancaria y que, además, el pago de las posibles
indemnizaciones en caso de siniestro van a realizarse directamente por la
entidad aseguradora al tomador asegurado o beneficiario. El segundo
supuesto de excepción a la capacidad financiera es aquel en el que el
corredor de seguros o corredoría van a realizar una cobertura inmediata.
Es en aquellos casos en los que la entidad aseguradora haya autorizado al
corredor de seguros para recibir en su nombre y por su cuenta los importes
de las primas abonadas por el tomador de seguros, que en ese momento
recibirá el régimen de prima emitido por la entidad aseguradora. En estos
casos, como el caso anterior, la entidad aseguradora será la que
directamente abone a sus indemnizaciones en caso de siniestro. Por estos
dos supuestos deberá acreditarse la capacidad financiera y esto podrá
realizarse por dos vías, mediante aval emitido por una entidad financiera
o mediante la suscripción del seguro de caución. ¿Cuál es la finalidad
de este requisito? Proteger a los clientes frente a la incapacidad de los
corredores de seguros para transferir la prima a la entidad aseguradora o
para transferir la cantidad de la indemnización o el reembolso de la prima
al asombrado. En caso de recibir fondos de clientes, también es importante
que el corredor o la corredoría acredite que dispone de cuentas separadas
para la gestión de dichas fondos. Y como último requisito hay que
mencionar la obligación de disponer de un seguro de responsabilidad civil
profesional conforme a lo dispuesto en la normativa. Se será por un
importe mínimo de 1.300.380 euros para cada siniestro y una suma total de
1.924.560 euros para el conjunto de los siniestros correspondientes a un
ejercicio determinado. Una vez vistos todos estos requisitos, voy a
compartir la pantalla de mi ordenador para que podáis ver dónde se
encuentra el procedimiento telemático y la documentación que hay que
cumplimentar. Iremos viéndolos uno a uno brevemente para poder comentar
algunas cuestiones prácticas. En primer lugar voy a enseñaros la pantalla
de la sede electrónica que se encuentra en el portal de la Dirección
General de Seguros, sede electrónica y como veis aquí tenemos la parte de
las entidades, de los distribuidores, ciudadanos y administraciones
públicas. En este caso deberíamos irnos a la parte de los distribuidores
y al TEL35 que os he comentado antes. Como veréis en esta parte de la
derecha de la pantalla aparecen las guías de cumplimentación y los
modelos de documentación por cada uno de los tipos de distribuidores. Los
agentes vinculados, los corredores de reaseguro, los corredores de seguros
y los operadores de bancas seguros. Vamos a ver en este caso los de
corredores seguros persona jurídica ya que los corredores persona física
es prácticamente lo mismo pero existe alguna diferencia y así la vemos de
forma más completa. En lugar de enseñaros los que hay colgados en la
página web esta voy a enseñaros los que estamos revisando que los vamos a
colgar en breve y así tenéis los modelos definitivos. En primer lugar os
enseño la guía de cumplimentación que como veréis tiene diferentes
apartados, el ámbito de actuación y actividad, los estatutos sociales,
las participaciones significativas, altos cargos. A lo largo de estos
diferentes apartados establece qué es lo que se debe presentar, cómo debe
presentarse y los anexos correspondientes a cumplimentar. Pasamos ahora a
ver los anexos 1-1. El anexo 1 que se refiere al ámbito territorial de
actuación estatal es simplemente la declaración del representante legal
de la entidad en la que se dice que los corredores realizan una actividad
que no se limita al espacio territorial de la comunidad autónoma de su
domicilio. ¿Por qué? En el caso de que la actividad se realice en el
ámbito de una comunidad autónoma y esta tenga competencias, la solicitud
de inscripción debe realizarse en la correspondiente comunidad autónoma
ya que irá a su registro y no al de la Dirección General de Seguros. El
anexo 2, por su parte, establece una declaración de socios y de altos
cargos. En este caso el responsable o el representante legal de la entidad
lo que hace es una declaración en la que determinará, en primer lugar, en
este cuadro establecerá todos los socios con una participación superior
al 10% en el accionarial indicando sus datos y la fecha de alta como tal.
Es importante deciros que no solo hay que poner los socios con
participación directa sino también los socios con participación
indirecta. Después de los socios, el siguiente cuadro establece el listado
de todos los administradores con su fecha de nombramiento. Deben adjuntarse
el acta o el acuerdo social de nombramiento o una certificación de dicho
acuerdo y deben establecerse todos sus datos. El último cuadro de este
anexo contiene el listado de los responsables de la actividad de
mediación. En ese caso hay que establecer también cuál es la formación
de los mismos y deberá adjuntarse la acreditación de dicha formación,
que puede ser bien un certificado emitido por el que realiza la formación,
por impartidor de los cursos o bien un diploma de mediador del seguro. Esa
declaración, como he dicho, la firma el representante legal de la entidad.
El anexo 3 por su parte es una declaración de honorabilidad comercial y
profesional de cada uno de los socios. En la primera parte del anexo
tenemos los datos identificativos, en esta segunda parte irán las
actividades previas tanto en el ámbito de los seguros, el resto del sector
financiero, como en otros ámbitos diferentes. Y por último, los últimos
puntos de la declaración se refieren a una manifestación sobre las
posibles inhabilitaciones administrativas o para el ejercicio de cargos
públicos, los posibles antecedentes penales, las posibles sanciones que se
han impuesto al interesado y las posibles incapacitaciones. En este caso
cada declaración deberá ir firmada por cada uno de los interesados, es
decir, se necesita remitir una declaración por cada uno de los accionistas
y en el caso de que un accionista sea una entidad jurídica deberá
remitirse una declaración por cada uno de los accionistas de dicha entidad
jurídica. Esto es muy importante y se deberá remitir una declaración por
cada uno de los accionistas con participación directa o con participación
indirecta como se ha dicho anteriormente. El siguiente anexo es otra
declaración de vulnerabilidad, pero en este caso relativa a los
administradores de las entidades de correduría. La estructura es la misma
y deberá ir firmada por cada uno de los interesados. El anexo 5 es la
declaración relativa a las personas responsables de actividad
distribución. En este caso cada uno de los responsables firmará esa
declaración y lo que hace es manifestar sus actividades previas, así como
las posibles antecedentes penales, incapacitaciones o posibles
inhabilitaciones. Por último el anexo 6 establece la declaración de
vulnerabilidad en este caso referida al resto de personas que participan en
la distribución de los seguros. Esta declaración al contrario que a las
anteriores es general y se refiere a todas dichas personas por lo cual irá
firmada por el representante legal de la entidad y que declarará lo mismo
que antes, posibles inhabilitaciones, incapacitaciones o antecedentes
penales de todas estas personas. Pasamos ahora a los anexos 7 y 8 que
están íntimamente ligados porque se refieren uno de ellos a las
situaciones en las que hay que acreditar la capacidad financiera y el otro
al cálculo de esa capacidad financiera. El anexo 8 como estamos viendo se
refiere a la capacidad financiera que los supuestos son los que hay que
acreditarla. Comienza este anexo declarando si la entidad recibe o no
fondos pertenecientes a los clientes. En este primer caso que no se reciben
fondos a clientes simplemente el corredor o corredoría no va a tocar en
ningún momento dinero perteneciente al tomador del seguro ya que se
realiza el abono de la prima a través de la domicilación bancaria y el
pago de la indemnización la realizará la entidad directamente al
asegurado beneficiario o tomador del seguro. En el caso de que se gestionen
fondos de clientes lo primero que se debe hacer es comunicar que se impone
de cuentas de clientes completamente separadas del resto de recursos
económicos del corredor o corredoría. De esa manera se da cumplimiento a
lo dispuesto en el artículo 136.4 del real decreto ley 3 barra 2020.
Además hay que adjuntar una certificación de titularidad de dichas
cuentas corrientes bancarias que se dedican únicamente a la gestión de
los fondos de clientes. Además en este caso lo que hay que en esta
gestión de fondos se puede optar bien por este supuesto de una cobertura
inmediata a la que hemos hecho referencia anteriormente en cuyo caso no
habrá que acreditar la capacidad financiera y una segunda posibilidad es
en la que no se realice cobertura inmediata. En este caso se deberá optar
por acreditar la capacidad financiera a través de un contrato aval o el
seguro de caución y se deberá poner aquí el importe y la entidad que
concederá aval o con la que se suscribe el seguro de caución. Y para
poner el importe de la capacidad financiera debemos acudir entonces al
anexo 7. En este anexo, como veremos, hay dos posibilidades es establecer
el 4% de los fondos recibidos de los clientes en concepto de primas o el
importe mínimo de 19.510 euros. Es decir, si el resultado del 4% de las
primas es inferior a 19.510 euros, tendremos que demostrar una capacidad de
este importe. El anexo 9 hace referencia al programa de actividades y como
hemos dicho anteriormente se debe recoger determinados aspectos de esa
actividad como pueden ser el ámbito territorial de actuación, las
actividades previas de mediación que se hayan realizado, la condición de
mediador de seguros complementario, las posibles reacciones de vínculos
estrechos previstas en el artículo 160 del Real decreto ley, los sistemas
de comercialización que se vayan a adoptar o la posible publicidad que se
vaya a realizar. Por otra parte, el programa de actividades establecerá la
estructura de la organización indicando un listado de los medios
personales como vemos aquí y de los medios materiales. Se deberán
establecer un detalle de los ramos y riesgos con los que se vaya a mediar y
también las entidades aseguradoras con las que se van a realizar las
labores de distribución. Por último, se establecerá si se trae al
ejercicio como a corredores seguros una cartera de seguros de una actividad
de mediación previa debiendo siempre acreditar la titularidad de esta
cartera y en algunos casos el compromiso o la aceptación por parte de la
entidad aseguradora con la que se estuviese realizando la actividad de
distribución. Se deberán establecer las previsiones para los tres
primeros ejercicios de ingresos y gastos y por último, y muy importante,
el departamento de servicios de atención al cliente o en su caso el
defensor del cliente. Deberá determinarse quién va a ser el titular de
dicho servicio y se deberá juntar toda la documentación referida al
mismo. Currículum vitae con formación y actividades profesionales. Se
deberán establecer todos sus datos identificativos y se deberá ajuntar el
reglamento de funcionamiento de dicho servicio de defensa de la atención
al cliente y se deberá presentar una declaración de vulnerabilidad de
dicho titular del servicio. Este programa de actividades deberá ir firmado
y fechado por parte del representante legal de la entidad. Por su parte, el
anexo 10 se refiere al programa de formación continua que se vaya a
aplicar tanto al propio corredor como a todo su personal relevante. En este
caso se deberá indicar si la formación va a ser externa o interna. Se
establecerá la duración del programa y por supuesto se establecerá el
contenido del mismo que es lo más importante de todos. Finalmente, el
anexo 11 establece una declaración del representante legal en la que se
debe manifestar que no se va a realizar ninguna actividad que pueda suponer
un perjuicio para la actividad de distribución y que no se incurre en
ninguna de las incompatibilidades previstas en el artículo 159 del real
decreto ley. Decir que las incompatibilidades anteriormente al que entrase
en vigor el real decreto ley era mucho más abundante, pero en la
actualidad se han reducido. En el caso de las personas físicas no se
podrá compaginar con ser agente de seguros, con ser colaborador externo de
los agentes o de operadores bancas seguro, ni con la realización de
actividades como peritos de seguros, como comisarios de averías o como
liquidadores de avería. En el caso de las entidades jurídicas tampoco se
podrá compaginar con ser entidad aseguradora o reaseguradora con el
ejercicio como agencia de suscripción, como operadoras de bancas seguros
ni cualquier otro supuesto en cuyo ejercicio se exija un objeto social
exclusivo. Bien, a todos estos anexos que acabamos de ver habrá de
adjuntarse determinada documentación como son la escritura de
constitución y los estatutos de la entidad y su inscripción en el
registro correspondiente. Además, se deberá adjuntar copia de la de
seguro de responsabilidad civil profesional, aunque es verdad que para el
inicio del expediente bastará con la solicitud del mismo sellado por la
entidad a la que vaya a prestar. Y por último, y muy importante, debe
presentarse la justificación del pago de la tasa por inscripción. Estas
tasas vienen recogidas en el Real Decreto-Ley y también en la página web
de la Dirección General de Seguros podéis encontrar un cuadro con las
diferentes tasas por cada hecho inscribible. Además, el modelo que se debe
adjuntar de autoliquidación es el modelo 790, que también se encuentra en
la página web. Importante deciros que cada una de las inscripciones puede
suponer un hecho imponible. Es decir, en el caso de la inscripción, en
este caso como corredor, no solo es la inscripción de la entidad hecho
imponible sino también la inscripción del responsable de la actividad y
distribución. Una inscripción del administrador, cada uno de ellos supone
una tasa diferente. Y ahora que ya hemos finalizado con las anexas voy a
dejar de compartiros la pantalla para que me volváis a ver. Me gustaría,
antes de finalizar, hacer referencia a algunas cuestiones que considero
importantes una vez que vais a realizar la actividad de distribución como
corredores de seguros. Es fundamental para toda actividad de correduría
conocer las necesidades del cliente. Aseguraros de que vuestro cliente
contrata el producto que mejor se adecue a dichas necesidades. ¿Y cómo se
consigue esto? Pues bien, en primer lugar y por supuesto prestando
atención al cliente tomándose el tiempo necesario para saber qué es lo
que necesita. Pero no solo basta con saber qué es lo que necesita también
debes estar formado a ofrecer a que el producto que le satisfaga es
imprescindible que cada distribuidor cuente con los elementos formativos
que su actividad requiere. No se puede prestar un asesoramiento correcto si
no se dispone de la formación adecuada. Y no solo me refiero a la
formación inicial que deberéis acreditar en el momento de la inscripción
sino también a una formación continua que se debe recibir para ir
adaptándose a los cambios normativos, a las posibles transformaciones del
mercado asegurador y por supuesto a los cambios en las necesidades del
cliente. Y por último es necesario y muy importante la información que se
da antes de la contratación del seguro para poder tomar una decisión
razonada y consciente el tomador necesita conocer todos los detalles de
aquel producto que va a contratar. Tiene que conocer las derechos y
obligaciones que derivan del contrato que va a suscribir, la prima que se
va a pagar, las posibles situaciones de rescisión del contrato y por
supuesto las coberturas de las que va a disfrutar y las exclusiones a dicha
cobertura. Eso requiere que se conozca muy bien el producto que se va a
ofrecer por parte del corredor porque si no, no se puede dar una
información objetiva clara y precisa que le ayude a tomar la decisión
correcta. Y con eso finalizo espero que os haya servido de algo la
explicación de los requisitos y todos los procedimientos sistemáticos y
que en el futuro cuando tengáis que presentar la inscripción se os
facilite la tarea. No obstante deciros que estamos a vuestra disposición
para ayudaros con las dudas que os puedan surgir tanto en el ámbito
administrativo como en el telemático. Sabemos que la aplicación de los
procesos telemáticos lleva su tiempo y que en ocasiones resulta complicado
para aquellos que no están familiarizados por lo que haremos todo posible
por ayudarles. Buenas tardes y espero veros pronto en el ejercicio de la
actividad de distribución de las obras como corredores.